Осенью начинается не только новый учебный, но и финансовый год. Конечно, это понятие в большей степени касается бизнеса, но почему бы и нам после хорошего отдыха не попытаться начать "новую финансовую жизнь"?

А начать стоит с главного -- объяснить самому себе, зачем это нужно соблюдать строгую финансовую дисциплину. К примеру, разве не стоит усилий перспектива стать человеком, который не зависит от зарплаты?!

Проблема Михаила в той или иной степени знакома каждому. От зарплаты до зарплаты живет большая часть граждан, а некоторые еще и страдают шопоголизмом, залезая в долги для покупки все новых и новых вещей. А долгосрочные цели -- машина, квартира, пенсионный капитал, остров в Тихом океане :) -- превращаются в призрачную мечту.

Помните, как говорила героиня книги "Тайный мир шопоголика" Бэкки Блумвуд: "Что толку от девяноста фунтов на пенсионном счету? Пока я состарюсь, наверняка наступит конец света. А вот пара туфель -- вещь вполне материальная, осязаемая. Нужно бежать покупать".

Как же начать новую жизнь и упорядочить свои финансовые потоки? Для этого необходимо составить личный финансовый план на новый год и строго придерживаться его.

Деньги -- к порядку!

"Процесс упорядочивания финансовой стороны жизни стоит начать с разбора схемы движения собственных денег: где берутся, куда деваются, дабы увидеть реальную картину возможностей и проблем", -- советует партнер компании "Семивиам Консалтинг" Сергей Сушко.

После оценки источников доходов и статей расходов все свои исходящие потоки стоит разделить (условно или фактически) на три категории: фонд текущих затрат (коммунальные услуги, питание, транспорт, платежи по существующим кредитам, расходы на одежду и развлечения), фонд защиты ("заначка" на "черный день") и фонд роста (инвестирование).

Каждому их этих фондов соответствуют свои инструменты. К примеру, для фонда роста такими инструментами являются акции, бизнес, инвестиционные фонды, недвижимость. Для фонда защиты -- срочные депозиты, пенсионные фонды, страховые программы. Ну а фонд текущих затрат может уютно разместиться на гибком депозите, которым всегда можно воспользоваться.

Величина и принципы формирования этих фондов зависит от обстоятельств конкретного человека. Но финансовые консультанты советуют начинать с малого. К примеру, для начала стоит сформировать "фонд защиты", куда направлять ежемесячно 10% дохода. Исследования показывают, говорит директор компании "Лига финансовых экспертов" Александр Ротарь, что любой человек может хранить десятую часть своих доходов совершенно безболезненно, а откладывать -- четверть, при незначительном сокращении текущих расходов.

"Тут действует принцип: чем больше -- тем лучше. Но если человек откладывает деньги в ущерб качеству своей жизни, то вряд ли этот план сработает", -- отмечает эксперт.

Фонд защиты должен равняться расходам семьи за 3--6 месяцев. Идеальное место для хранения этих денег -- депозит в банке с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов. Это может быть депозит в любом банке из участников Фонда гарантирования вкладов физлиц. При этом сумма на депозите в одном банке не должна превышать 50 000 грн. -- именно столько можно будет получить из Фонда гарантирования в случае проблем у банка.

Но зачастую реализация даже самого грамотного финансового плана проваливается по причине отсутствия у человека целей, которых он хотел бы достичь посредством упорядочивания своих финансов. "Если нет целей и нет желания их реализовать, то никакой финансовый план в данном случае не понадобится", -- считает финансовый консультант консалтинговой группы "Личный Капитал" Владимир Тимченко.

Целью может быть покупка квартиры, дачи, автомобиля или оформление кредита для их приобретения, а также накопление определенного капитала (для финансовой защиты семьи, формирования дохода, равноценного ежемесячной зарплате, достойного пенсионного обеспечения).

Копим на кредит

Как известно, уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту можно не только за счет покупки более дешевого товара, но и за счет удлинения срока кредитования и предоставления крупного начального взноса.

Второй вариант, кстати, более предпочтителен. Тем более что в скором времени без первого взноса получить крупный кредит станет просто невозможно. "НБУ уже подготовил проект соответствующего постановления и, по прогнозам экспертов, примет его в окончательной редакции до конца этого лета", -- говорит Александр Ротарь.

Копить на первый взнос удобнее на накопительном депозите. Несмотря на то, что наиболее прибыльными сейчас являются гривневые вклады, лучше, если валюты депозита и будущего кредита будут совпадать. Таким образом, заемщик обезопасит себя от риска валютных колебаний.

Если время оформления кредита еще не определено, откладывать деньги можно на гибком депозите -- чтобы иметь возможность без потерь снять средства в любой день. Правда, для импульсивных шопоголиков этот вариант -- табу :). Высок риск нецелевого использования средств.

Кстати, процесс накопления денег на первый взнос очень полезен еще и как психологическая подготовка к периоду погашения кредита. Финконсультанты советуют рассчитать предполагаемый размер платежа и откладывать на депозит ежемесячно сумму, не меньшую этой. Даже если для собирания собственного взноса достаточно намного меньшей суммы.

Удачный момент

Что касается времени, на которое стоит планировать приобретение той же недвижимости, то однозначного ответа здесь нет (см., например, мнение Владимира Вахта, управляющего партнера ЗАО "Делойт энд Туш ЮСК" (Deloitte) на стр. 46).

"Если учитывать нынешнюю ситуацию на рынке недвижимости, то я бы порекомендовал будущим покупателям подождать с покупкой до середины--конца осени--начала зимы. К этому времени цены на вторичное жилье могут понизиться", -- говорит Владимир Тимченко. Особо жесткие прогнозы свидетельствуют, что цены могут снизиться на 30% и более!

С другой стороны, ситуация на рынке ипотечных кредитов продолжает усложняться. Наблюдается не только рост процентов по новым ипотечным программам и ужесточение требований к заемщикам, но и повышение ставок по уже выданным займам.

"Условия выдачи ипотечных кредитов сильно усложнились, но и это еще не предел -- многие аналитики отмечают, что до конца года процентные ставки по гривневым кредитам повысятся еще на 2%, а в долларах и евро -- на 1%", -- говорит Александр Ротарь.

То же касается и автокредитов. Ставки растут, а условия ужесточаются. При этом цены на импортные автомобили до конца года, возможно, несколько снизятся.

Поэтому вопрос о выборе момента для покупки квартиры или автомобиля придется решать, исходя из собственных обстоятельств и происходящего в августе--сентябре.

Не стоит также забывать, что крупная покупка в кредит -- это не только радость, но и значительные финансовые обязательства. При этом эмоции быстро проходят, а долг перед банком остается.

Поэтому заранее необходимо учитывать, как такая покупка отразится на семейном бюджете. "Если покупается в кредит дорогой, престижный автомобиль и за него выплачивается 50% дохода и выше, имеет смысл крепко задуматься -- а целесообразна ли такая покупка", -- считает Сергей Сушко.

Правда, для некоторых людей дорогой кредит становится стимулом больше зарабатывать, так как не позволяет расслабиться. Откровенно скажем, что это довольно опасный способ самомотивации. Слишком уж высок риск "не потянуть лямку" и оказаться на финансовом дне.

Перед тем, как решиться на оформление кредита, обязательно стоит просчитать, за счет чего он будет погашаться, какие расходные статьи придется урезать, откуда возьмутся дополнительные доходы. И еще важно учесть: какие именно новые текущие расходы потребует владение новой собственностью (например, налоги, страховки, прочие текущие затраты).

Но платежи по кредиту не должны превышать 30--40% дохода семьи. В таком случае купленный на кредитные деньги товар будет приносить своему хозяину только радость, а день внесения ежемесячных платежей по кредиту не станет "черным днем календаря".

Обеспечим радость

Несмотря на то, что финконсультанты в один голос твердят, будто начинать пенсионные накопления необходимо как можно раньше, большинство наших соотечественников озадачивается этой проблемой только после приобретения отдельного жилья и автомобиля. Тем не менее, рано или поздно мысли о том, как бы обеспечить себе достойную старость, приходят почти к каждому.

Для разработки "пенсионного плана" существуют два основных способа: целевой и обычный. Целевой предполагает четкое определение времени выхода на пенсию, ежемесячную сумму желаемого пенсионного обеспечения и количество лет, которые человек планирует прожить на дополнительную пенсию. В результате рассчитывается сумма, которую человек регулярно должен инвестировать в свою старость.

Обычный способ планирования базируется на нынешних возможностях человека. Исходя из того, сколько человек сегодня может направлять на пенсионное накопление, а также из его пенсионного возраста, и рассчитывается сумма пенсии, которую он сможет получать ежемесячно.

Какой способ выбрать -- зависит только от персональных предпочтений. Кому-то проще поставить четкую финансовую цель и планомерно к ней двигаться. А кому-то психологически комфортнее не рваться из последних сил, а исходить из своих возможностей.

На долгие годы

Для пенсионного накопления существуют специальные финансовые институты -- компании по страхованию жизни и негосударственные пенсионные фонды. В некоторой степени для пенсионного накопления подходят и длинные банковские депозиты, которые уже предлагают банки. Есть еще один путь -- попытаться приобрести недвижимость, на доходы от которой (от сдачи в аренду) можно будет рассчитывать в старости.

Кому доверить свои пенсионные деньги, каждый решает сам, но, учитывая долгосрочность вложения, финансовые консультанты советуют диверсифицировать пенсионный портфель. То есть часть денег -- накапливать на счетах в НПФ, часть -- на полисе страхования жизни, а часть средств, при желании, можно держать еще и на банковском депозите.

Диверсифицировать портфель стоит не только по инструментам, но и по финучреждениям. "К примеру, один полис стоит приобрести в страховой компании с очень хорошей и стабильной репутацией, но, как обычно бывает, с консервативными и жесткими условиями. Второй полис -- в динамично растущей, молодой компании, можно отечественной, с либеральными и более выгодными условиями", -- советует Сергей Сушко.

Также можно стать участником нескольких НПФ, и неважно, что в каждом из них будет накапливаться небольшая сумма. Главное -- что в итоге получится приличная пенсия. А в случае финансовых проблем в одном из них пострадает лишь часть накоплений.

Несмотря на то, что банки обладают самой понятной системой гарантирования вкладов, финконсультанты не советуют использовать депозиты для долгосрочных инвестиций, в том числе для пенсионного накопления.

"Роль депозитов -- финансовый резерв и первичное накопление для дальнейших инвестиций", -- говорит Владимир Тимченко. Но при этом отмечает, что банковские вклады остаются пока единственным в Украине инструментом, который позволяет создавать капитал в трех валютах (еще одна возможность диверсифицировать портфель!), кроме "тумбочки", конечно. :) Правда, в валюте еще можно инвестировать в накопительное страхование жизни. Но такой полис -- инвестиция с неопределенной доходностью, как мы все знаем.

Александр Ротарь считает банковские вклады вполне конкурентоспособным способом пенсионных накоплений. "Большинство страховых компаний инвестируют деньги в обычные банковские депозиты и облигации с небольшим процентом. Так почему бы не относить деньги напрямую в банк, минуя страховую компанию?" -- объясняет свою позицию эксперт. Но предупреждает, что если принято решение копить на пенсию в обход посредников, то главное -- не забывать относить деньги в банк регулярно. И ни в коем случае до положенного срока не снимать их со счета. Правда, г-н Ротарь забыл об одной особенности накопительного страхования -- такой полис покрывает еще и риск потери кормильца семьи. Чего ни один депозит или облигация не делают.

Все вышеперечисленные инструменты считаются консервативными и не могут обеспечить своему владельцу доходность, существенно превышающую инфляцию. Поэтому часть средств можно инвестировать в инвестфонды, акции отечественных предприятий (конечно, после достижения "дна" фондовым рынком), золото, недвижимость и землю. Эти вложения хоть и более рискованны, но в долгосрочном периоде могут принести неплохую прибыль.

Все идет по плану

Пример составления личного финансового плана (цель -- обеспечить резервный фонд в размере шести месячных зарплат на случай потери работы)

Исходные данные:

Михаил -- холостяк. Зарабатывает около 15 000 грн в месяц. У него есть свое жилье и автомобиль в кредит.

Михаил стремится упорядочить свои финансы с целью постепенно обеспечить себе финансовую защиту.

Что было?

 Как будет?

Сколько месяцев нужно копить резервный фонд(без учета процентных доходов) - 10,36363636

Результат:

При условии соблюдения финансового плана, за 10 месяцев Михаил вполне сможет сформировать фонд защиты в размере 57 000 грн. (шесть ежемесячных расходов).

Я свободен!

Пример составления личного финансового плана (цель -- обеспечить денежный поток в размере ежемесячного дохода)

Исходные данные: Светлана зарабатывает 10 000 грн. в месяц. Ее цель -- сформировать активы, которые бы приносили доход в размере ежемесячной зарплаты. То есть нужно накопить не менее 800 тыс. грн.

Ежемесячный платеж для достижения цели -- 2500 грн. Доходность актива (депозита) -- 15% годовых.

Цель будет достигнута на 11-й год выполнения плана, при условии неизменной доходности в 15% годовых.

Светлана получит накопленный капитал в размере 841 тыс. грн. и ежемесячный доход в размере 10,5 тыс. грн.

Дорога к дому

Пример составления личного финансового плана (цель -- покупка квартиры)

Исходные данные:

Валерий и Татьяна живут в сьемной квартире и планируют взять ипотечный кредит.

Совокупный доход семьи составляет 18 000 грн.

Ориентировочная стоимость квартиры -- $110 000.

Минимальный собственный взнос -- 15% плюс расходы на оформление -- 4% (всего -- $20 900).

Пара уже накопила $10 000.

Тредуемая сумма -- $10 900.

Примерный размер платежа по кредиту (ставка в долларах -- 13,5% годовых, кредит на 20 лет) -- $1400.

Накоплена сумма в $11 550, оформляем кредит

Итого, резервный фонд 13 900

* -- Месяц перед Новым годом -- возрастают расходы на подарки и транспорт.

** -- Отпуск -- возрастают расходы на транспорт и питание.

Результат:

По итогам финансового года Валерий и Татьяна стали владельцами собственного жилья и сформировали фонд защиты в размере 13 900 грн.

Светлое завтра

Пример составления финансового плана (цель -- пенсионное обеспечение)

Исходные данные:

Ежемесячный доход Валентины составляет 6000 грн.

Возраст -- 30 лет. На пенсию планирует выйти в 55 лет.

Обычный финансовый план

Безболезненно Валентина может в месяц откладывать 10% своего дохода (600 грн.).

Результат:

Даже если сумма на пенсионное накопление за 25 лет не возрастет, Валентина по достижении пенсионного возраста получит 1400 тыс. грн.

Без учета процентного дохода это эквивалентно выплате 5800 грн. ежемесячно в течении 20 лет.

При доходности капитала в 5% годовых(очень консервативный прогноз) ежемесячный процентный доход составит 5800 грн. неограниченное число лет

Целевой финансовый план

Валентина хочет получать дополнительную пенсию в размере 5000 грн.

То есть сумма накоплений должна равняться 1200 тыс.грн. -- при условии доходности капитала в 5% годовых.

При средней доходности инструментов инвестирования 13% ежемесячных отчислений должно составлять 490 грн.

Словарик инвестора

Гибкий депозит -- вклад с правом пополнения и снятия.

Фонд текущих затрат -- ресурсы, покрывающие расходы на коммунальные услуги, питание, транспорт, платежи по существующим кредитам, расходы на одежду и развлечения. Возобновляются из текущих доходов ежемесячно.

Фонд защиты -- ресурсы, направляемые в "заначку" на "черный день", необходимы на случай временных финансовых затруднений. Могут быть потрачены, подлежат возобновлению после преодоления трудностей.

Фонд роста -- ресурсы, направляемые на инвестирование. Они не подлежат использованию в среднесрочной перспективе.

Хочу как у Киосаки!

Начитавшись книг Роберта Кийосаки, гуру личного инвестирования, многие из нас задумываются о формировании активов, приносящих доходы в размере ежемесячных расходов, а еще лучше -- получаемых доходов (зарплаты, ренты и так далее). Выгоды от этого очевидны.

"На выходе" мы не только получаем сам актив (накопленный капитал на депозите или недвижимость, заметно выросшую в цене), но и можем себе позволить жить на тот доход, который они проносят! Цитируем классика: "Глупо работать за деньги, если вложенные деньги могут работать на нас". :)

Так вот, по подсчетам "Денег", план достижения личной свободы не так уж бесконечен и трудновыполним. К примеру, если зарабатывать 7200 грн. в месяц и ежемесячно откладывать на депозит под 15% годовых 2500 грн., то актив в размере 572 тыс. грн. можно сформировать уже на 9-й год выполнения плана. Именно эта сумма способна обеспечить инвестору его ежемесячный доход и, заметьте, одновременно оставаться на счету в банке.

Если же купить недвижимость и сдать ее в аренду, финансовой независимости можно достичь и на следующий день. :) А вот окупить покупку за счет арендных платежей можно будет только за 10--15 лет. Так что все реально, нужно только разобраться с целями и грамотно составить личный финансовый план.

Две истории о деньгах

Региональный менеджер фармацевтической компании Константин Марченко на роль доверенного лица выбрал своего старшего брата Игоря. Он с детства был более рачительным, чем младший брат, и умел обращаться с деньгами.

"После каждой зарплаты я отчитывался Игорю о том, сколько денег положил на депозит, сколько оставил себе на расходы и сколько в итоге потратил. Это дисциплинировало, потому что мне было бы стыдно признать собственную слабость и безалаберность", -- делится опытом Константин.

Бухгалтер Татьяна Карпова жила с родителями. Около года назад она узнала, что сотрудники ее предприятия могут оформить ипотечный кредит в одном из банков на льготных условиях. Татьяна поддалась искушению и купила долгожданную отдельную квартиру.

При этом она не удосужилась просчитать, за счет чего будет погашать немалую сумму долга. Через несколько месяцев выяснилось, что Татьяна не в состоянии самостоятельно справится с кредитными платежами. Скрепя сердце девушка вернулась к родителям, а свою квартиру сдала в аренду. Итого

Перед тем, как начать составление личного финансового плана, необходимо определить цели, которые нужно достичь. На этом этапе также важно объективно оценить собственные возможности, иначе грандиозный план реформации личных финансов может с треском провалиться.

Автор: Елена Буруль  Деньги.ua

 Читать также:

Ряд финансовых вопросов, которые стоит обсудить перед свадьбой

Свое счастье нужно строить

Семейный кошелек: искусство тратить

Каждому инвестору по инвестиционному плану

С чего начать или как стать финансово обеспеченным человеком?