Кредиты малому и среднему бизнесу глазами банкиров
Банки - Кредиты
07.10.2008

ImageЧто банкиры думают об МСБ и что ожидать от кредитования предпринимателей в дальнейшем – узнавал «Простобанк Консалтинг».

Малому и среднему бизнесу дышится в Украине не так легко, как хотелось бы, и хотя возможные сложности с кредитованием – не самая главная «головная боль» предпринимателей, но, тем не менее, изменения в этой сфере смогли бы существенно облегчить существование многим компаниям.

О статистике и потребностях в кредитовании

Более 90% всех предприятий, зарегистрированных в Украине, считаются малым и средним бизнесом, причем их вклад в ВВП – около 11%. По данным Госкомстата, в 2007 году доходы малых предприятий составляли всего 20,7% всех доходов украинской экономики, тогда как, например, в Дании показатель достигает 80% национального продукта, а по всей западной Европе средний вклад таких предприятий во ВНП - 63-67%.

По количеству компаний-представителей МСБ Украина также отстает от центральной и восточной Европы примерно в три раза. Не последнюю роль в текущей ситуации играет и то, что банки не удовлетворяют полностью потребность МСБ в кредитовании. Такая ситуация признается и самими банкирами.

 

«На сегодняшний день доля кредитов МСБ в банковском секторе невелика. Исключение составляют крупные системные банки, в которых удельный вес кредитов МСБ в общем кредитном портфеле достигает 30%. Однако сегодня тенденции рынка говорят о том, что этот показатель будет только расти. Для сравнения: в странах Западной Европы кредитуется 7-8 предпринимателей из 10, тогда как в Украине – 1-2 из 10. Очевидно, что перспективы роста огромны, и банки будут активно развивать это направление», - считает заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка “Кредит-Днепр” Лидия Гаврищук.

Однако чтобы исправить ситуацию стоит внести изменения в уже существующие особенности кредитования предпринимателей, которые сложились в Украине.

О сложности получить кредит «с нуля»

Обычно банки очень неохотно дают кредиты новым предприятиям, а если дают, то не с очень выгодными условиями – например, ставка может быть в полтора раза выше. Обычно можно надеяться получить кредит, если предприятие имеет опыт работы на рынке один год, часто – три года и совсем редко – полгода.

Вариантов выхода из такой ситуации несколько, и сами банкиры о них знают.

 

«Интересно, что малый бизнес очень гибок и его представители удивительно смышлёные. К примеру, мы обратили внимание, что предприниматели и собственники небольших предприятий очень часто кредитуются как физические лица, используя кредитные средства в бизнес целях. Поэтому очень распространёнными являются кредиты под залог недвижимости (квартир, домов и т. д.), приобретение легковых автомобилей, экспресс - кредитов. При этом предприниматели стараются «отделаться» документами физ. лица. И таких операций значительное количество, - рассказывает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк". - И, хотя с точки зрения классической теории управления рисками это некорректные сделки (необходимо анализировать источники возврата средств, а в таких случаях это всё же бизнес клиента), отказываться от таких операций финансовые учреждения не спешат. Особого всплеска проблемной задолженности по ним нет. А кредит, таким образом, значительно дешевле и выдача требует меньше трудовых затрат».

К таким смышленым предпринимателем относится 60-ти летний Леонид Тищенко, который уже несколько лет работает с одним и тем же банком, взяв суду по залог квартиры. «Мне достаточно удобно так работать, я уже привык, меня там знают. Только все равно было бы выгоднее, если бы был меньшим процент по кредиту. Хотя понимаю, что с нашей инфляцией этого невозможно». Леонид занимается реализацией дубленок и мечтает поучаствовать как-нибудь в одной из европейских программ по кредитованию предпринимателей.

О европейских программах в поддержку предпринимателей

О европейских программах в прессе пишут часто. Самая популярная из них – программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Именно кредиты по таким программам получить легче всего и реальнее всего.

Раньше европейские программы были очень популярны, их особенностью была быстрота кредита – всего пару дней. Банки при таких программах были лояльны и смотрели не так на документы, как на фактическое состояние бизнеса. Однако такие кредиты, как правило, ограничены по сумме, и ставка по ним выше обычных кредитов под залог недвижимости на 1-2%. Следует отметить, что из-за прозрачности процедуры кредитования МСБ, специальной системы оценки предприятия, такие кредиты стали недоступны для тех, кто не подходит как заемщик по определенным параметрам, поэтому в последнее время, по информации «Простобанк Консалтинг», банки начали охотнее предлагать свои собственные программы.

 

О тонкой границе

У каждого банка свои границы определения малого и среднего бизнеса. Некоторые учитывают при этом объем оборотов компании за год, а другие – сумму необходимого кредита (если до 1,5 млн. евро – то считают, что МСБ). Величина банка также влияет на шкалу определения предприятий – в крупных финансовых учреждениях она выше (до 50 миллионов гривен оборота в год), в средних и небольших – ниже (до 25 миллионов гривен оборота в год). Граница между малым и средним бизнесом, если она существует в банке, проходит в районе 5 миллионов гривен оборота. Иногда финансовые учреждения разграничивают предприятия по суммам оборота в евро. Крупные филиалы иностранных банков, как правило, не обслуживают малые и средние предприятия.

Особенности подхода влияют на возможность подсчета всех кредитов, выданных МСБ. Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк", объясняет: «Здесь очень проблематичная методология. И каждый банк сам определяет для себя границы и принципы отнесения того или иного клиента к малому, среднему или крупному бизнесу. На сегодня общая ситуация выглядит следующим образом. По количеству кредитов в сектор МСБ выдаётся около 80-90% кредитов. По общей сумме вложений кредиты малому и среднему бизнесу составляют 10-30 %».

Следует отметить, что особенности разделения секторов бизнеса влияют на процентную ставку по кредиту. Например, между ставкой для крупного бизнеса и для МСБ может быть разница в 2%, а между ставкой для малого и среднего – 0,5%.

 

Кредиты МСБ: о сложностях получения

Традиционно считают, что получить кредиты представителям МСБ достаточно сложно, хотя банки открыто перечисляют случаи, когда кредит не дают (убыточная деятельность предприятия, кредиторская задолженность, неудовлетворительное финансовое состояние, несоответствие бизнес-плана на кредитуемый проект организаторским и техническим возможностям предприятия, негативная кредитная история, предоставление в банк недостоверной информации, скрытие важных фактов и т.д.). Кроме того, для получения кредита предприниматели должны предоставить массу документов – более десяти. Однако банкиры считают, что все познается в сравнении, и кредитование МСБ развивается своим чередом.

«Получить кредит для малого и среднего бизнеса сейчас значительно проще, чем это было 3-4 года назад. Связано это прежде всего с развитием это вида кредитования у нас в Украине и соответственно с растущей конкуренцией между банками. Если ещё 10 лет назад банки, предоставляющие кредитные продукты сегменту малого и среднего бизнеса, можно было пересчитать на одной руке, то сегодня этот вид кредитования для многих банков стал одним из перспективных и востребованных направлений банковского бизнеса», - объясняет Сергей Цыбуленко, начальник управления микрокредитования ВАТ "Родовид Банк".

«Насколько нам известно, действительно у представителей малого бизнеса могут возникать проблемы с получением кредита в банке. Дело в том, что у большей части таких заемщиков нет имущества, которое они могли бы предоставить банку в качестве залога. У фермеров в роли залогового имущества часто выступают хозпостройки или устаревшая спецтехника, которые банки не могут оценить как ликвидное имущество», - добавляет заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка “Кредит-Днепр” Лидия Гаврищук.

Однако главной сложностью в наших реалиях является невозможность учитывать банками реальных доходов компаний. Непрозрачна также и индивидуальная процентная ставка.

 

Об особенном подходе к предпринимателям

Подход, при котором процентная ставка и условия кредита зависят от самой компании, вернее от того, что банк может предложить конкретной компании, ознакомившись со всеми документами вплоть до бизнес-планов на весь период кредитования, справок про движение средств на текущих счетах в течение года и т.д. При этом банки в открытую объясняют причины такого положения дел. «При обслуживании физического лица договор считается публичным, и его условия должны распространяться на всех клиентов физ. лиц, обратившихся за подобной услугой в период действия условий, зафиксированных в договоре. Я могу не идеально сформулировать те правовые и юридические аспекты, которые влечёт за собой статус публичности договора с физ. лицом, но основная канва именно такая. Предприниматель же подписывает с банком договор, являющийся коммерческой тайной. В кредитовании хозяйствующего субъекта существуют море нюансов и особенностей. Риски связаны с целым рядом характерных именно для данного заёмщика и данного кредитного проекта, его специфических свойств. Поэтому предпринимателей редко кредитуют на абсолютно одинаковых условиях», - объясняет Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк".

Нельзя сказать, что предприятиям не всегда не нравится такое положение вещей. «У меня заложено все оборудование, – рассказывает бухгалтер компании, которая причисляет себя к среднему бизнесу. – И мне удобно работать с банком. Например, сейчас, когда такое в стране творится, никому кредитов не дают, банк просто закрыл уже выплаченный кредит и спокойно открыл новый. У меня там контакт, меня уже знают, проценты я всегда выплачивала, кстати, для нашей компании там достаточно низкая ставки и вообще я очень довольна».

 

Кредиты МСБ: о процентной ставке

Если определять состояние процентных ставок по кредитам для бизнеса на 2008 год, то лучше всего подойдет формулировка «постоянно растут». При этом в последнее время повышение ставок только увеличивается. «С начала года средние процентные ставки по ссудам МСБ, в зависимости от программы кредитования, поднялись на 4,08%-7,50% в гривне и 1,11% - 4,83% в иностранной валюте (долл. США, евро), что было вызвано жесткой монетарной политикой НБУ, направленной на уменьшение инфляции, и ухудшением ситуации на международных финансовых рынках», - рассказывает финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. - К концу лета рост процентных ставок приостановился, а в сентябре некоторые крупные банки даже улучшили условия кредитования. Но уже к концу месяца финансовая ситуация осложнилась, что в первую очередь повлияло на рост ставок в долларах США и евро, причем процентные ставки в европейской валюте вплотную приблизились или даже превысили доллары США».

Некоторые банки вообще приостановили кредитование предприятий до октября месяца. На будущее эксперты прогнозируют повышение ставок в четвертом квартале 2008 года еще на 1%-2%, вследствие дефицита валюты на межбанковском валютном рынке, усиления инфляции в осенние месяцы и обвала фондового рынка.

Прогнозы в долгосрочной перспективе неутешительны – на возвращение условий кредитования к показателям, близким к началу 2008 года, по мнению экспертов, уйдет несколько лет. Легкое улучшение (падение ставок 2-4%) может наступить ближе к февралю 2009 года, когда макроэкономическая ситуация в стране стабилизируется, и банки начнут пересматривать условия своих кредитных предложений.

В то же время, банкиры напоминают об индивидуальных ставках для предприятий, которые могут варьироваться и в сторону понижения для некоторых клиентов. «Условия кредитования в банках постоянно меняются, и нет никакого смысла говорить о стоимости, сроках и условиях кредитования до проведения анализа переданных в фин. учреждение пакетов документов и заявления с запрашиваемыми клиентом условиями. Финансовые учреждения оперативно реагируют на изменения стоимости своих ресурсов корректировкой стоимости кредитов для клиентов. Коррекции происходят не всегда в сторону увеличения стоимости. Это динамичный и постоянный процесс. Так что о стоимости кредита и конкретных условиях его предоставления необходимо говорить с конкретным банком непосредственно перед самым его получением, а не «вообще», - рассказывает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк".

О луче света или надеждах на лучшее

В начале лета Кабинет министров, а затем и Президент задекларировали присоединение к Европейской хартии, которая предусматривает среди различных средств поддержки бизнеса улучшение отношений между банковской системой и предприятиями путем создания соответственных условий доступа до кредитования. После такого шага украинского правительства вполне можно было бы ожидать улучшений для МСБ в сфере кредитования. Однако банкиры настроены не так оптимистически.

«Нет уверенности в быстрой реакции на принятие Европейской хартии для малых предприятий. Этот документ, несомненно, положителен по своей сути. Но ориентирован он, прежде всего, на государственные органы власти и систематизацию их добровольных действий направленных на развитие предпринимательства в стране, - считает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк". – Очень позитивным делом была бы организация гарантийных учреждений, направленных на облегчение кредитования малых и средних предприятий, а так же предпринимателей. Положительный опыт работы гарантийных фондов в сфере МСБ есть в России. У нас представлен целый ряд российских банков, часть из которых активно сотрудничают с гарантийными фондами – перенимай опыт и развивайся. Но в Украине часто неэкономические проблемы отражаются на динамике развития страны, уровне жизни населения, качестве принимаемых решений».

Тем не менее, надежда на улучшение в сфере кредитования МСБ все же есть, поскольку именно Европейская хартия может помочь правительству сосредоточить внимание на важном для страны сегменте, и на его стимулировании.

 
< Пред.   След. >
2007-2019 Сайт Деньга має допомогти Вам досягнути матеріального достатку. Матеріали сайту розкривають тематики: Інвестиції(у тому числі в Нерухомість, Золото, Цінні папери), Банки, Створення власного бізнесу, Кар'єрне зростання, Освіта. Редакція не несе відповідальності за достовірність інформації, опублікованої в рекламних матеріалах. Використання матеріалів Деньга дозволено тільки при наявності активного посилання на головну сторінку порталу. www.denga.com.ua