" />
Кредиты малому и среднему бизнесу глазами банкиров
Банки - Кредиты
07.10.2008

ImageЧто банкиры думают об МСБ и что ожидать от кредитования предпринимателей в дальнейшем – узнавал «Простобанк Консалтинг».

Малому и среднему бизнесу дышится в Украине не так легко, как хотелось бы, и хотя возможные сложности с кредитованием – не самая главная «головная боль» предпринимателей, но, тем не менее, изменения в этой сфере смогли бы существенно облегчить существование многим компаниям.

О статистике и потребностях в кредитовании

Более 90% всех предприятий, зарегистрированных в Украине, считаются малым и средним бизнесом, причем их вклад в ВВП – около 11%. По данным Госкомстата, в 2007 году доходы малых предприятий составляли всего 20,7% всех доходов украинской экономики, тогда как, например, в Дании показатель достигает 80% национального продукта, а по всей западной Европе средний вклад таких предприятий во ВНП - 63-67%.

По количеству компаний-представителей МСБ Украина также отстает от центральной и восточной Европы примерно в три раза. Не последнюю роль в текущей ситуации играет и то, что банки не удовлетворяют полностью потребность МСБ в кредитовании. Такая ситуация признается и самими банкирами.

 

«На сегодняшний день доля кредитов МСБ в банковском секторе невелика. Исключение составляют крупные системные банки, в которых удельный вес кредитов МСБ в общем кредитном портфеле достигает 30%. Однако сегодня тенденции рынка говорят о том, что этот показатель будет только расти. Для сравнения: в странах Западной Европы кредитуется 7-8 предпринимателей из 10, тогда как в Украине – 1-2 из 10. Очевидно, что перспективы роста огромны, и банки будут активно развивать это направление», - считает заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка “Кредит-Днепр” Лидия Гаврищук.

Однако чтобы исправить ситуацию стоит внести изменения в уже существующие особенности кредитования предпринимателей, которые сложились в Украине.

О сложности получить кредит «с нуля»

Обычно банки очень неохотно дают кредиты новым предприятиям, а если дают, то не с очень выгодными условиями – например, ставка может быть в полтора раза выше. Обычно можно надеяться получить кредит, если предприятие имеет опыт работы на рынке один год, часто – три года и совсем редко – полгода.

Вариантов выхода из такой ситуации несколько, и сами банкиры о них знают.

 

«Интересно, что малый бизнес очень гибок и его представители удивительно смышлёные. К примеру, мы обратили внимание, что предприниматели и собственники небольших предприятий очень часто кредитуются как физические лица, используя кредитные средства в бизнес целях. Поэтому очень распространёнными являются кредиты под залог недвижимости (квартир, домов и т. д.), приобретение легковых автомобилей, экспресс - кредитов. При этом предприниматели стараются «отделаться» документами физ. лица. И таких операций значительное количество, - рассказывает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк". - И, хотя с точки зрения классической теории управления рисками это некорректные сделки (необходимо анализировать источники возврата средств, а в таких случаях это всё же бизнес клиента), отказываться от таких операций финансовые учреждения не спешат. Особого всплеска проблемной задолженности по ним нет. А кредит, таким образом, значительно дешевле и выдача требует меньше трудовых затрат».

К таким смышленым предпринимателем относится 60-ти летний Леонид Тищенко, который уже несколько лет работает с одним и тем же банком, взяв суду по залог квартиры. «Мне достаточно удобно так работать, я уже привык, меня там знают. Только все равно было бы выгоднее, если бы был меньшим процент по кредиту. Хотя понимаю, что с нашей инфляцией этого невозможно». Леонид занимается реализацией дубленок и мечтает поучаствовать как-нибудь в одной из европейских программ по кредитованию предпринимателей.

О европейских программах в поддержку предпринимателей

О европейских программах в прессе пишут часто. Самая популярная из них – программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Именно кредиты по таким программам получить легче всего и реальнее всего.

Раньше европейские программы были очень популярны, их особенностью была быстрота кредита – всего пару дней. Банки при таких программах были лояльны и смотрели не так на документы, как на фактическое состояние бизнеса. Однако такие кредиты, как правило, ограничены по сумме, и ставка по ним выше обычных кредитов под залог недвижимости на 1-2%. Следует отметить, что из-за прозрачности процедуры кредитования МСБ, специальной системы оценки предприятия, такие кредиты стали недоступны для тех, кто не подходит как заемщик по определенным параметрам, поэтому в последнее время, по информации «Простобанк Консалтинг», банки начали охотнее предлагать свои собственные программы.

 

О тонкой границе

У каждого банка свои границы определения малого и среднего бизнеса. Некоторые учитывают при этом объем оборотов компании за год, а другие – сумму необходимого кредита (если до 1,5 млн. евро – то считают, что МСБ). Величина банка также влияет на шкалу определения предприятий – в крупных финансовых учреждениях она выше (до 50 миллионов гривен оборота в год), в средних и небольших – ниже (до 25 миллионов гривен оборота в год). Граница между малым и средним бизнесом, если она существует в банке, проходит в районе 5 миллионов гривен оборота. Иногда финансовые учреждения разграничивают предприятия по суммам оборота в евро. Крупные филиалы иностранных банков, как правило, не обслуживают малые и средние предприятия.

Особенности подхода влияют на возможность подсчета всех кредитов, выданных МСБ. Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк", объясняет: «Здесь очень проблематичная методология. И каждый банк сам определяет для себя границы и принципы отнесения того или иного клиента к малому, среднему или крупному бизнесу. На сегодня общая ситуация выглядит следующим образом. По количеству кредитов в сектор МСБ выдаётся около 80-90% кредитов. По общей сумме вложений кредиты малому и среднему бизнесу составляют 10-30 %».

Следует отметить, что особенности разделения секторов бизнеса влияют на процентную ставку по кредиту. Например, между ставкой для крупного бизнеса и для МСБ может быть разница в 2%, а между ставкой для малого и среднего – 0,5%.

 

Кредиты МСБ: о сложностях получения

Традиционно считают, что получить кредиты представителям МСБ достаточно сложно, хотя банки открыто перечисляют случаи, когда кредит не дают (убыточная деятельность предприятия, кредиторская задолженность, неудовлетворительное финансовое состояние, несоответствие бизнес-плана на кредитуемый проект организаторским и техническим возможностям предприятия, негативная кредитная история, предоставление в банк недостоверной информации, скрытие важных фактов и т.д.). Кроме того, для получения кредита предприниматели должны предоставить массу документов – более десяти. Однако банкиры считают, что все познается в сравнении, и кредитование МСБ развивается своим чередом.

«Получить кредит для малого и среднего бизнеса сейчас значительно проще, чем это было 3-4 года назад. Связано это прежде всего с развитием это вида кредитования у нас в Украине и соответственно с растущей конкуренцией между банками. Если ещё 10 лет назад банки, предоставляющие кредитные продукты сегменту малого и среднего бизнеса, можно было пересчитать на одной руке, то сегодня этот вид кредитования для многих банков стал одним из перспективных и востребованных направлений банковского бизнеса», - объясняет Сергей Цыбуленко, начальник управления микрокредитования ВАТ "Родовид Банк".

«Насколько нам известно, действительно у представителей малого бизнеса могут возникать проблемы с получением кредита в банке. Дело в том, что у большей части таких заемщиков нет имущества, которое они могли бы предоставить банку в качестве залога. У фермеров в роли залогового имущества часто выступают хозпостройки или устаревшая спецтехника, которые банки не могут оценить как ликвидное имущество», - добавляет заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка “Кредит-Днепр” Лидия Гаврищук.

Однако главной сложностью в наших реалиях является невозможность учитывать банками реальных доходов компаний. Непрозрачна также и индивидуальная процентная ставка.

 

Об особенном подходе к предпринимателям

Подход, при котором процентная ставка и условия кредита зависят от самой компании, вернее от того, что банк может предложить конкретной компании, ознакомившись со всеми документами вплоть до бизнес-планов на весь период кредитования, справок про движение средств на текущих счетах в течение года и т.д. При этом банки в открытую объясняют причины такого положения дел. «При обслуживании физического лица договор считается публичным, и его условия должны распространяться на всех клиентов физ. лиц, обратившихся за подобной услугой в период действия условий, зафиксированных в договоре. Я могу не идеально сформулировать те правовые и юридические аспекты, которые влечёт за собой статус публичности договора с физ. лицом, но основная канва именно такая. Предприниматель же подписывает с банком договор, являющийся коммерческой тайной. В кредитовании хозяйствующего субъекта существуют море нюансов и особенностей. Риски связаны с целым рядом характерных именно для данного заёмщика и данного кредитного проекта, его специфических свойств. Поэтому предпринимателей редко кредитуют на абсолютно одинаковых условиях», - объясняет Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк".

Нельзя сказать, что предприятиям не всегда не нравится такое положение вещей. «У меня заложено все оборудование, – рассказывает бухгалтер компании, которая причисляет себя к среднему бизнесу. – И мне удобно работать с банком. Например, сейчас, когда такое в стране творится, никому кредитов не дают, банк просто закрыл уже выплаченный кредит и спокойно открыл новый. У меня там контакт, меня уже знают, проценты я всегда выплачивала, кстати, для нашей компании там достаточно низкая ставки и вообще я очень довольна».

 

Кредиты МСБ: о процентной ставке

Если определять состояние процентных ставок по кредитам для бизнеса на 2008 год, то лучше всего подойдет формулировка «постоянно растут». При этом в последнее время повышение ставок только увеличивается. «С начала года средние процентные ставки по ссудам МСБ, в зависимости от программы кредитования, поднялись на 4,08%-7,50% в гривне и 1,11% - 4,83% в иностранной валюте (долл. США, евро), что было вызвано жесткой монетарной политикой НБУ, направленной на уменьшение инфляции, и ухудшением ситуации на международных финансовых рынках», - рассказывает финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. - К концу лета рост процентных ставок приостановился, а в сентябре некоторые крупные банки даже улучшили условия кредитования. Но уже к концу месяца финансовая ситуация осложнилась, что в первую очередь повлияло на рост ставок в долларах США и евро, причем процентные ставки в европейской валюте вплотную приблизились или даже превысили доллары США».

Некоторые банки вообще приостановили кредитование предприятий до октября месяца. На будущее эксперты прогнозируют повышение ставок в четвертом квартале 2008 года еще на 1%-2%, вследствие дефицита валюты на межбанковском валютном рынке, усиления инфляции в осенние месяцы и обвала фондового рынка.

Прогнозы в долгосрочной перспективе неутешительны – на возвращение условий кредитования к показателям, близким к началу 2008 года, по мнению экспертов, уйдет несколько лет. Легкое улучшение (падение ставок 2-4%) может наступить ближе к февралю 2009 года, когда макроэкономическая ситуация в стране стабилизируется, и банки начнут пересматривать условия своих кредитных предложений.

В то же время, банкиры напоминают об индивидуальных ставках для предприятий, которые могут варьироваться и в сторону понижения для некоторых клиентов. «Условия кредитования в банках постоянно меняются, и нет никакого смысла говорить о стоимости, сроках и условиях кредитования до проведения анализа переданных в фин. учреждение пакетов документов и заявления с запрашиваемыми клиентом условиями. Финансовые учреждения оперативно реагируют на изменения стоимости своих ресурсов корректировкой стоимости кредитов для клиентов. Коррекции происходят не всегда в сторону увеличения стоимости. Это динамичный и постоянный процесс. Так что о стоимости кредита и конкретных условиях его предоставления необходимо говорить с конкретным банком непосредственно перед самым его получением, а не «вообще», - рассказывает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк".

О луче света или надеждах на лучшее

В начале лета Кабинет министров, а затем и Президент задекларировали присоединение к Европейской хартии, которая предусматривает среди различных средств поддержки бизнеса улучшение отношений между банковской системой и предприятиями путем создания соответственных условий доступа до кредитования. После такого шага украинского правительства вполне можно было бы ожидать улучшений для МСБ в сфере кредитования. Однако банкиры настроены не так оптимистически.

«Нет уверенности в быстрой реакции на принятие Европейской хартии для малых предприятий. Этот документ, несомненно, положителен по своей сути. Но ориентирован он, прежде всего, на государственные органы власти и систематизацию их добровольных действий направленных на развитие предпринимательства в стране, - считает Михаил Бодрецкий, директор департамента малого и среднего бизнеса ВАТ АБ "Укргазбанк". – Очень позитивным делом была бы организация гарантийных учреждений, направленных на облегчение кредитования малых и средних предприятий, а так же предпринимателей. Положительный опыт работы гарантийных фондов в сфере МСБ есть в России. У нас представлен целый ряд российских банков, часть из которых активно сотрудничают с гарантийными фондами – перенимай опыт и развивайся. Но в Украине часто неэкономические проблемы отражаются на динамике развития страны, уровне жизни населения, качестве принимаемых решений».

Тем не менее, надежда на улучшение в сфере кредитования МСБ все же есть, поскольку именно Европейская хартия может помочь правительству сосредоточить внимание на важном для страны сегменте, и на его стимулировании.

 
< Пред.   След. >
2007-2016 Сайт Деньга создан чтобы помочь Вам достичь материального благополучия. Материалы сайта раскрывают тематики Инвестиции, Создание собственного бизнеса, Карьерный рост, Образование. Ресурс ориентирован на украинскую аудиторию, но может быть полезен всем. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных материалах. Использование материалов Деньга разрешено только при наличии активной ссылки на главную страницу портала www.denga.com.ua