" />
Украинские банки пройдут «Чистилище»
25.11.2007
ImageСлухи и домыслы о кризисе украинской финансовой системы появляются в обществе с завидным постоянством.

Сейчас, когда залихорадило американскую экономику, в обществе много разговоров о том, грозит ли нам банковский кризис? При этом часто ссылаются на США. Якобы, если там по ипотечным кредитам возникли трудности, то это повлияет и на украинскую банковскую систему. Как и ситуация с падением доллара.
Давайте, «зайдем издалека» и скажем, что доллар не рухнет - в этом не заинтересован никто в мире. Но при этом он будет понемногу терять свои позиции. Объясню это тем, что американский доллар, начиная с послевоенного времени и до 1971 года, был обеспечен золотом. В 1971 году, когда ряд европейских стран попросили США поменять доллары на золото, выяснилось, что золотого содержания «под долларом» уже и нет. Это могло привести к крупнейшему финансовому кризису. И если бы он состоялся, то по мощности не уступил бы Великой депрессии 1929-1931 годов. И сейчас в мире была бы только социалистическая система. Чтобы избежать этого, западные страны тогда договорились вести экономику так, как будто золотое обеспечение есть, не требуя с Америки золота.
Америка же постоянно получала эмиссионные доходы. Доллар стал, образно говоря, долговой распиской. Американцы отдавали доллары, а взамен получали материальные ценности: металл, одежду, продукты питания. Но этих «долговых расписок» накопилось так много, что в мире стали появляться сомнения, насколько они платежеспособны. А раз возникли сомнения, то стали появляться альтернативы - например, евро. И доллар начал уступать свои позиции.
Поэтому, когда говорят, что причиной кризиса в Америке стали трудности с ипотечными кредитами, то это вызывает недоумение. Ведь что случилось с ипотекой? Просто стали давать кредиты даже безработным. И как только возникли проблемы в экономике, и денежные средства стали дороже, безработные не смогли оплачивать ипотеку. Банки стали изымать жилье у неплательщиков, выставлять его на продажу, и цены на недвижимость упали. Инвесторы этих проектов стали нести огромные убытки.
Но следует отметить, что проблемы могли возникнуть не обязательно в ипотеке, а в любой другой сфере финансового бизнеса. Но они обязательно бы возникли. Повторюсь, главная проблема не в ипотеке - это частный случай (не менее вероятной точкой напряженности являются, скажем, карточные кредиты). Глубинная причина кризиса в другом. В том, что у Америки снизился эмиссионный доход. Раньше люди верили в доллары и отдавали за них реальные ценности. Например, за что покупалась нефть? За доллары. Сейчас же ситуация изменилась, и нефть за американскую валюту продают, но уже меньше, чем раньше. И в этой ситуации в США наступает системный кризис. Причем долговременный.
Тут возникает вопрос, как эта ситуация отразится на украинском рынке? Руководство крупнейших финансовых учреждений нашей страны периодически заявляет, что у банков второго-третьего эшелона есть проблемы. Но в 1998-м они говорили то же самое. А когда кризис наступил, то оказалось, что проблемы начались именно у крупнейших банков. Как, кстати было и осенью 2004 года. Но, измерять надежность банка его размером – не совсем корректно. Банки либо живут, либо погибают - вне зависимости от своего размера.
Одним из главных обстоятельств, которые делают банки уязвимыми, я бы назвал экспресс-кредитование. Те банки, которые предоставляли этот вид услуг (а их большинство), получают обратно свои деньги от заемщиков лишь частично. Официальные цифры невозвратов по экспресс-кредитам 20-30%. Реальные же приближаются к 50%. Чем это грозит? Например, банк дал кредитов на 100 тысяч, а обратно получили 70 тысяч, отдал 70, получил 50 и так далее. Денежная масса в таких банках постоянно тает. Для того чтобы ее пополнить, нужен приток денег. И он был. Банки свой кредитный портфель наращивали очень быстро, были случаи, когда он увеличивался до 7 раз в год.
Что такое выдача кредитов с точки зрения банка? Это значит, нужно где-то деньги взять и кому-то их отдать. Банки брали облигационные займы за рубежом. Последние 3-4 года западные финансовые институты охотно давали в долг. Но они не работали со средними и малыми банками. Они работали всегда только с «первым эшелоном» украинских банков. И вот тут-то «величина» банка способна таки сыграть свою роль!
Ситуация, когда денежный приток шел в относительно крупные украинские банки, способствовала созданию кредитных пирамид. Но, больше всего в этом «преуспели» небольшие банки, занимавшиеся экспресс-кредитованием. Им хронически не хватало денег. И это понятно - когда кредитный портфель растет в 6-7 раз за год, приток денежной массы должен быть гигантским. И если для крупных украинских банков он обеспечивался облигационными займами, которые размещались за рубежом, то средние и мелкие банки наращивали депозитную базу за счет вкладов населения и средств отчественных юридических лиц. При этом существовал миф, что бизнес экспресс-кредитования успешен. Считалось, что просроченные задолженности составляют всего 2-3%. Но это было не так, и, в результате, мы имеем две проблемы.
Первая - украинским банкам перестали давать в долг. Вторая - наступает время возврата денег. Причина сложившейся ситуации - банальна. Американские банки сами испытывают трудности с денежными средствами и дешевых западных денег нам не видать, как минимум, 2-3 года. При этом будет иметь место отток денежных средств. К чему это приведет? Во-первых, украинским банкам придется жить на свои украинские деньги. Во-вторых, денег станет меньше, и они будут дороже.
Но есть и третья проблема. Крупные банки как-то «выкрутятся». А вот где найдут деньги для возврата депозитов вкладчикам средние и мелкие банки при такой просрочке? Приведет ли это к мощному кризису в Украине? Нет. Но определенные банки уйдут с рынка. Но это позитивный процесс. Очистительный. Другое дело - что будет с деньгами их вкладчиков?

 

П. Сквозняков

 









 
< Пред.   След. >
2007-2016 Сайт Деньга создан чтобы помочь Вам достичь материального благополучия. Материалы сайта раскрывают тематики Инвестиции, Создание собственного бизнеса, Карьерный рост, Образование. Ресурс ориентирован на украинскую аудиторию, но может быть полезен всем. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных материалах. Использование материалов Деньга разрешено только при наличии активной ссылки на главную страницу портала www.denga.com.ua