" />
Час расплаты
Банки - Банки
10.02.2009

ImageЧтобы восстановить доверие к банкам, НБУ обязан начать реструктуризацию системы в самое ближайшее время. Даже если для этого потребуется предпринимать жесткие и непопулярные меры.

"По нашим данным, в части украинских банков действует негласное распоряжение - не выдавать депозиты, пока банк не получит повестку в суд", - сообщил в разговоре с "ВД" Виталий Шапран, член Украинского общества финансовых аналитиков. К концу января со сложностями при снятии средств со срочных депозитов, по которым истек срок действия договора, столкнулись вкладчики ряда банков, среди которых - "Надра", Родовид Банк, Укрпромбанк, Проминвестбанк и "Киев". Только в одном банке "Надра" в ноябре-декабре 2008-го население сняло со счетов 2,9 млрд грн. (в целом по системе - 19 млрд грн. и $2 млрд за указанный период). Всего же пассивы банков по состоянию на 1.01.2009 г. "похудели" более чем на 60 млрд грн.

Где деньги лежат

В первую очередь задержка с выплатами коснулась вкладов в иностранной валюте - банкиры, ссылаясь на отсутствие наличных долларов, предлагали клиентам конвертировать инвалютные депозиты в гривневые. "В районном отделении банка мне сообщили, что валюты у них нет, и предложили забрать депозит в гривне - по курсу НБУ. Хотя на тот момент коммерческий курс был существенно выше официального!" - рассказывает Анна Орлова, вкладчица одного из системных банков. Анна отказалась, а спустя сутки узнала, что ее депозит банк… продлил якобы в соответствии с внутренними правилами финансового учреждения. Вкладчица обратилась с жалобой в НБУ, параллельно оформив иск против банка.

В течение месяца НБУ должен прислать ей официальный ответ. Но не стоит на него уповать, советуют в компании "Актив Страхование". А в подтверждение там демонстрируют письмо НБУ в ответ на их жалобу в адрес банка "Арма", где страховщик безуспешно пытался снять деньги со своего депозита. "У нас нет оснований для вмешательства в отношения, регулируемые договором, в котором НБУ не выступает одной из сторон", - такова официальная позиция регулятора.

Малоперспективны и попытки решить дело в судах. По информации "ВД", суды стараются отсрочить рассмотрение банковских исков, добиться хода дела в столице практически невозможно. Что же касается Киевской области, то "ускорение" процесса рассмотрения иска может обойтись в сумму около $1000.

Стоит сказать, что НБУ, введя в середине октября запрет на досрочное снятие депозитов, буквально через пару недель отдельной телеграммой обратил внимание банков на недопущение аналогичных действий в отношении тех вкладов, срок действия по которым истек. Но когда в головной офис полетели "письма счастья" от возмущенных вкладчиков, от былой риторики не осталось и следа. От публичных комментариев Нацбанк вообще воздерживается.

Комментировать ситуацию действительно сложно, если учесть, что только около 5% депозитов население размещает в банках на срок более года, почти 70% граждан уже не доверяют банкам (по данным соцопроса, проведенного фондом "Демократические инициативы" и фирмой "Юкрейниан социолоджи сервис" 17-28 декабря 2008 г), а премьер-министр открыто обвиняет отдельные финансовые учреждения в махинациях. Если опираться на приведенные цифры, то львиная доля из 175,2 млрд грн. может быть изъята из банковской системы уже в течение 2009 г.

"Нынешнюю ситуацию можно сравнить с печальной историей Сбербанка СССР. Наступает системный кризис банковской системы - мы уже видим, как начинаются неплатежи населению", - констатирует Сергей Яременко, советник министра экономики.

Неча на кризис пенять

Сложное положение, в котором оказались украинские банки, списать на мировой экономический кризис можно лишь отчасти. На самом деле внешние раздражители лишь обострили противоречия, на которые в течение многих лет власти закрывали глаза.

За последние четыре года украинские банки существенно нарастили кредитные портфели, причем основные ресурсы были брошены в сегмент потребительского кредитования.

О том, что риск-менеджмент таких операций оставлял желать лучшего, НБУ было известно не понаслышке. Выдача долгосрочных кредитов в иностранной валюте заемщикам, не имеющим при этом валютных доходов, - предприятие довольно рискованное. Закономерный итог: когда доллар на наличном рынке подорожал на 50%, банкиры заговорили о коллапсе банковской системы. По состоянию на конец 2008 г. населению было выдано 273,3 млрд грн. кредитов. 2/3 этой суммы приходится на 2007-2008 гг., когда в западных экономиках уже заговорили о грядущем кризисе.

Украина должна миру свыше $100 млрд, что составляет почти 75% ВВП. Но в стране отсутствует единая политика по управлению долгом. Парафия Минфина - госдолг. А вот долги корпоративного сектора куратора в государстве не имеют. Но именно эти долги стали для государства головной болью, требуя от него проведения эмиссии. Так, из $42,1 млрд, занятых банками за рубежом, по оценке Украинского общества финансовых аналитиков, в 2009 г. выплате подлежит около $8 млрд.

К лету, по оценкам экспертов, опрошенных "ВД", "подойдут к выплате" еще около 100 млрд грн., находящихся на депозитах, которые, в условиях тотального недоверия, население предпочтет, скорее всего, хранить за пределами банков. Это существенный удар по пассивам банков, который они вряд ли смогут пережить без поддержки со стороны НБУ. "Инфляционное давление этих денег будет незначительным. Украинцы либо спрячут их под матрацы, либо начнут затовариваться. Но чем? Техникой и автомобилями. Тот же спрос на авто поддержит украинский автопром. Так что инфляция от изъятых банковских депозитов не трагична, главное - грамотно отрегулировать этот денежный поток, иначе у банков начнется череда объявлений о финансовой несостоятельности", - полагает Ярослав Жалило, эксперт Национального института стратегических исследований.

Начиная с октября НБУ уже рефинансировал финансистов более чем на 100 млрд грн. Долг по состоянию на начало года по таким кредитам превысил 60 млрд грн. Но это, похоже, только начало.

Проведенный в середине января аудит показал "дыру" в капитале только 17 крупнейших банков на сумму 24,7 млрд грн. Сейчас регулятор ожидает действий со стороны собственников учреждений. Но на момент сдачи номера "ВД" в печать было известно об увеличении уставного капитала в этой группе банков только у банка "Форум", владельцы которого приняли решение о допэмиссии на сумму 638,581 млн грн. Планы по увеличению капитала обнародовал УкрСиббанк. Остальные хозяева "крупной рыбы" пока что молчат. Марьян Федоришин, аналитик компании Astrum Investment Management, полагает, что в текущем квартале капитал банковской системы может суммарно пополниться не более чем на 10 млрд грн.

"Правительство и власть должны осознать, что спасти все банки не удастся. Поэтому надо понимать, сколько депозитов государству придется реально погашать за счет Фонда гарантирования вкладов. Для этих выплат должны быть предусмотрены реальные деньги в бюджете", - убежден Игорь Бураковский, директор Института экономических исследований и политических консультаций.

Кому на выход

Фонд гарантирования вкладов располагает суммой почти в 2,9 млрд грн. Этих денег не хватит даже для того, чтобы компенсировать вклады в случае банкротства одного системного банка. Дополнительного источника пополнения Фонда, за исключением эмиссионного, сегодня нет. Возможно, именно потому НБУ так тщательно оберегает от глаз и ушей общественности результаты проведенного аудита крупнейших банков, в которых сосредоточено 67% депозитов населения. Но отсутствие информации порождает слухи, а те - еще больше усиливают недоверие к банковской системе и ее регулятору.

Перед Нацбанком замаячила неприятная перспектива определить те учреждения, которым придется сойти с финансового поля страны. Решение крайне непопулярное и болезненное, и его принятие ведомство Владимира Стельмаха пытается максимально оттянуть. Но избежать этого не удастся, ибо прогнозы макроэкономистов неутешительны: ведущие эксперты полагают, что выход из кризиса начнется не ранее второй половины 2011 - начала 2012 гг. Вряд ли у страны, Центробанк которой уже потерял $6 млрд золотовалютного запаса, а средств в казне едва хватает на финансирование защищенных статей, есть возможность поддерживать столь долго на плаву все без исключения финансовые учреждения.

Однако ответственность за происходящее Нацбанк должен разделить с Кабмином - во многом именно его политике банки обязаны своим нынешним плачевным состоянием. Правительство оказалось весьма эффективным переговорщиком, когда добивалось от банков лояльности в отношении аграриев. Так что мешает применить эту практику в разговорах с акционерами банков? И если владельцы бизнеса поймут, что Кабмин и Нацбанк играют на одной стороне поля, то проявят большую расторопность в вопросе поиска ресурсов для рекапитализации банков. Сейчас же акционеры заняли выжидательную позицию в надежде сыграть на конфликте между двумя ведомствами.

Кабмину и Нацбанку необходимо в самые сжатые сроки разработать и максимально публично донести до общественности четкую программу стабилизации банковской системы - так, как это происходит в западных странах. "В отличие от регуляторов развитых государств, Нацбанк не ограничил деятельность слабых банков. Не было приостановлено или аннулировано ни одной лицензии по привлечению средств населения на депозиты. В то время как многие банки уже не в состоянии выполнять свои обязательства", - считает экс-министр экономики Виктор Суслов. Властям следует установить четкие критерии проведения рекапитализации за счет госказны. А это невозможно сделать, не определившись с "отсевом", после чего необходимо начинать процедуру ликвидации неплатежеспособных учреждений. При этом делать все придется в кратчайшие сроки, чтобы не допустить вывода из банков остатков ликвидного имущества.

Можно сколь угодно долго обвинять менеджмент неплатежеспособных финучреждений в непрофессионализме, однако, по большому счету, виной всему - государство, которое вовремя не установило четкие и прозрачные правила игры. И коль это так, то, по мнению "ВД", именно оно должно взять на себя ответственность перед вкладчиками, чьи депозиты окажутся под угрозой исчезновения, обязавшись обеспечить 100%-й возврат средств. Но поскольку денег на выплаты в ближайшие годы не будет, задолженность можно оформить в виде облигаций внутреннего госзайма с различными сроками погашения. Кстати, такой вариант в свое время предлагали для решения проблемы сгоревших вкладов Сбербанка СССР. Многие экономисты его поддержали, но в итоге идея почила в Бозе по политическим соображениям. Эти бумаги могут быть использованы, к примеру, для расчета по долгам за коммунальные услуги, погашения налоговой задолженности либо же на оплату обучения в государственных вузах. Однако реализовать эту схему Нацбанк самостоятельно не сможет - понадобится существенная корректировка законодательства, которую без поддержки со стороны Кабмина осуществить не удастся. Что же касается должников неплатежеспособных банков, то их кредиты могут быть переведены на обслуживание в госбанки либо же уступлены с дисконтом коммерческим финучреждениям.

Но Кабмин и Нацбанк заняли выжидательную тактику, почему-то полагая, что страусиная позиция является наиболее эффективной в условиях экономического кризиса.

Маргарита Ормоцадзе Власть денег

Читать также:

Депозитный беспредел

Фунт лиха

Эмиссия выполнима

Зона евро: расширяясь, сокращается

Полгода без денег

 
< Пред.   След. >
2007-2016 Сайт Деньга создан чтобы помочь Вам достичь материального благополучия. Материалы сайта раскрывают тематики Инвестиции, Создание собственного бизнеса, Карьерный рост, Образование. Ресурс ориентирован на украинскую аудиторию, но может быть полезен всем. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных материалах. Использование материалов Деньга разрешено только при наличии активной ссылки на главную страницу портала www.denga.com.ua