Миллионы банковских клиентов попали в "черные списки" бюро кредитных историй. Банки намерены ужесточить для таких заемщиков условия выдачи кредитов.

Отказники

Около 2 млн граждан страны опаздывают с платежами по своим кредитам или вовсе не выплачивают их. Только по данным Украинского бюро кредитных историй (УБКИ), в базе бюро насчитывается 1,709 млн негативных кредитных историй. Похожие данные и в других бюро кредитных историй (БКИ). А так как чаще всего данные об одних и тех же клиентах дублируются в разных БКИ, общее количество неплательщиков может составлять около 1/5 части общего количества заемщиков банков. Всего же, по данным Минюста, около 10 млн граждан страны за последние два года брали ссуды в банках. При этом банкиры не исключают, что скоро количество проблемных займов вырастет до 3,5 млн.

Из этого следует, что 20-30% заемщиков имеют проблемы с погашением кредитов. Отметим, что за прошлый год общий объем проблемных кредитов увеличился более чем в два раза. Если в начале 2008 г. объем проблемной задолженности составлял 6,3 млрд грн., то в конце года - 15,05 млрд грн. Если опираться на официальные данные НБУ, то можно сделать вывод, что проблемная задолженность составляет 1,6% активов банковской системы по состоянию на 1 января 2009 г. (927,2 млрд грн.).

Оценки экспертов выглядят намного хуже. "По оценкам коллекторских компаний, размер проблемной задолженности по кредитам, выданным физлицам, составляет около 30 млрд грн.", - предупреждало Международное бюро кредитных историй (МБКИ) еще в начале декабря минувшего года.

В сложившейся ситуации возникает закономерный вопрос, что банкиры будут делать с армией неблагонадежных заемщиков, которая по завершении кризиса или же не дожидаясь наступления лучших времен снова обратится за кредитами? Банкиры уверяют, что теперь "по-другому" поведут разговор с лицами, имевшими в прошлом проблемы с погашением кредитов.

"Те, кто сейчас испортит себе кредитную историю, столкнутся с серьезными трудностями после кризиса, если захотят снова получить кредит", - уверен Дмитрий Зинков, председатель правления "OTP Банка".

Такого же мнения придерживаются и в БКИ, организациях, призванных уведомлять банки о судьбе прошлых займов клиентов. "Зачем нужен кризис? Чтобы отделить плохих от хороших. Сейчас появилась лакмусовая бумажка, с помощью которой мы определяем, кто чего стоит. Тем, кто плохо платит сейчас, банки могут в будущем повысить ставку в два раза, или не дать кредит без дополнительного обес¬печения, или вообще отказать в кредите. Это зависит от политики банка", - считает Богдан Пшеничный, генеральный директор УБКИ.

В то же время БКИ продолжают уверять, что порядочным и дисциплинированным заемщикам позитивная история от бюро поможет получить в будущем более выгодные условия по кредитам. Подобные заявления звучали от представителей разных бюро на протяжении последних трех лет. Тем не менее с тех пор стоимость кредитов только увеличивалась, и, судя по всему, банки так и не ввели широкой практики скидок для дисциплинированных заемщиков. Максимум, на что могли рассчитывать те, кто хорошо платил в прошлом по займам, - так это на то, что новый кредит им выдадут быстрее, чем остальным.

В то же время вполне можно поверить, что банкиры действительно не станут в будущем с легкостью прощать вчерашних проблемных клиентов, так как сами сегодня оказались хоть и не в смертельной, но довольно непростой ситуации.

"Думаю, что по ипотечным кредитам уровень невозвратов будет 30-35%, а может, и больше", - говорит один из банкиров, пожелавший остаться неназванным. Именно такой уровень проблемной задолженности, по оценкам аудиторских компаний, является предельным для банковской системы страны.

"Стресс-тест, который провели аудиторские компании в 17 банках, основывался на наиболее негативном сценарии - 35% проблемных кредитов. Насколько я знаю результаты этих исследований, большая часть банков справится с такими показателями. Не без потерь, но банки выдержат", - уверяет Владимир Лавренчук, председатель правления "Райффайзен Банка Аваль".

Похожее мнение выражает и Богдан Пшеничный: "Коллапса не будет, НБУ может его предотвратить. Банковская система страны может справиться с просрочкой даже в два раза большей, чем та, что была на начало года". Впрочем, их оптимизм не разделяет Роман Жуковский, руководитель главной службы социально-экономического развития Секретариата Президента Украины:

"Когда мы перешли уровень 25% невозвратов, то уже неважно, каков курс гривни. Потому что даже имеющие возможность платить не платят, так как это не делает сосед".

Звездный час

Представители различных БКИ отмечают, что желание банков впредь побольше знать о проблемных заемщиках приводит к небывалому развитию бюро. И это несмотря на то, что сегодня БКИ получают гораздо меньше запросов от банков относительно потенциальных заемщиков.

Противоречия здесь нет, так как банки сократили объемы кредитования. "Они (запросы относительно потенциальных заемщиков) пойдут тогда, когда возобновится кредитование", - объясняет Богдан Пшеничный. В то же время бюро активно расширяют свои информационные базы за счет заключения договоров о сотрудничестве с новыми банками.

"Многие банки сейчас анализируют кредитные портфели с целью выяснить, у кого из их клиентов может быть не один кредит, а несколько. Это те банки, которые выдавали кредиты, не пользуясь услугами бюро", - рассказывает Самат Алданов, директор департамента финансово-кредитного анализа МБКИ. По его словам, именно такие банки сейчас подписывают соглашения с БКИ.

"В январе мы заключили пять новых контрактов, два из которых - с кредитными союзами, три - с банками", - говорит Алданов. По словам Богдана Пшеничного, БКИ действительно смогут сообщить банкирам данные о большинстве ненадежных заемщиков, когда банки возобновят активность в сфере кредитования.

"База данных растет такими темпами, о которых мы даже не мечтали. Появляются новые партнеры и новая информация. Каждый месяц обновляются данные о том, кто и как платит. Новых кредитов немного, но зато много интересных данных по ранее выданным кредитам", - уверяет Пшеничный. Из этого следует, что в будущем клиенты банков при получении кредита все чаще будут сталкиваться с преградой в виде негативного отчета БКИ по их прошлым займам.

Всего в Украине действуют пять БКИ. УБКИ, созданное Приватбанком, было зарегистрировано в июне 2005 г. В июле этого же года Ассоциация украинских банков создала Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ). В апреле следующего года начало деятельность МБКИ, созданное ТАС-Коммерцбанком и исландской компанией "Кредитинфо Групп". Тем не менее полноценное право собирать и продавать кредитные истории бюро получили только в начале 2007 г., когда Министерство юстиции выдало им лицензии. Чуть позже стали появляться конкуренты. В июле 2007 г. было создано "Бюро кредитных историй "Русский стандарт", а в июле 2008 г. - открыто БКИ "Дата Майнинг Гроуп", которое принадлежит Альфа-банку.

Интересно, что ранее банки с меньшим энтузиазмом рассматривали перспективу сотрудничества с БКИ. Бюро развивались с большими трудностями - многие банки или отказывали БКИ в предоставлении информации о заемщиках, или давали неполные данные. Такому положению дел было несколько объяснений. Одни банки выдавали очень дорогие потребительские кредиты, ставки по которым с лихвой перекрывали потери от невозвратов. А другие банки, которым важно было узнать информацию о клиенте, недоумевали, зачем для одной цели создано несколько разных организаций.

"Мы будем сотрудничать с БКИ, когда они объединятся", - так говорили многие участники рынка. Некоторые банкиры совсем недавно и вовсе не видели смысла в работе с БКИ. "Нам легче послать человека на рынок, чтобы он купил диск с базой данных об утерянных паспортах, и мы могли проверить клиента", - говорит председатель правления крупного банка с иностранным капиталом.

Тем не менее уровень невозвратов показывает, что многие банки, судя по всему, не имели возможности создать полноценную службу оценки платежеспособности клиентов. В разгар недавнего кредитного бума банки часто требовали от потенциальных заемщиков только стандартный набор документов, в который не всегда входила даже справка о зарплате. Это было на руку тем, кто не имел надежных источников дохода, но желал получить в кредит крупные суммы. Теперь для финучреждений может быть выгоднее заключить договор с одним или несколькими БКИ и получать информацию о клиентах, нежели содержать целый отдел штатных специалистов. Тем более что БКИ оценивают клиентов более комплексно: учитывают возраст, образование, социальный статус и опыт работы. Не так давно у БКИ появился еще один аргумент в пользу привлечения новых банков в ряды клиентов.

"Банкам выгодно сотрудничать с БКИ. Постановление НБУ №406 (от 01.12.08 г.) позволяет относить субъекта в более выгодную категорию, если у него есть кредитная история. И банкиры могут меньшую сумму резервов формировать под таких клиентов", - рассказывает Самат Алданов.

Представители БКИ рассчитывают на пик своей популярности через год-два, после того как завершится кризис. "Когда все закончится, мы сможем значительно повысить ценность наших данных и нашего института. Раньше, чтобы получить кредит, человек доказывал свою платежеспособность. А завтра на первый план выйдет информация о том, как он вел себя во время кризиса", - говорит Богдан Пшеничный.

Против лома…

Примечательно, что общество уже отреагировало на появление БКИ. В частности, начали появляться предложения, сулящие избавление от негативной кредитной истории. "За $1 тыс. я могу "почистить" вашу кредитную историю, если вы были внесены в "черный список" банка", - такие объявления можно было встретить на специализированных сайтах еще полгода назад.

Велика вероятность того, что после кризиса подобные "услуги" окажутся вполне востребованными среди людей, желающих восстановить свою репутацию перед банковскими учреждениями.

В такой ситуации БКИ надеются только на то, что им удастся за короткое время собрать настолько полную картину на каждого клиента, что обмануть банк с помощью сомнительных операций будет невозможно. Первый шаг к этому уже сделан - БКИ начали сотрудничество с МВД и за отдельную плату проверять, не числится ли предъявленный клиентом паспорт в базе утерянных паспортов. Это важный шаг, так как именно при помощи таких документов мошенники зачастую оформляют беззалоговые кредиты.

"За полгода мы обработали около 70 тыс. запросов, и по 810 из них были выявлены утерянные паспорта", - рассказывает Самат Алданов. Кроме того, все крупные БКИ не первый год проводят переговоры с правительством относительно получения доступа к базе данных "Укртелекома" и ЖЭКов, в которых имеется информация о платежах физлиц за коммунальные услуги и услуги связи. В случае получения такого доступа БКИ смогут составлять полную картину финансовой дисциплины того или иного клиента, что даст банкам больше поводов к повышению или понижению стоимости кредитов для клиентов. Впрочем, сотрудничество ЖЭКов с БКИ пока выглядит маловероятным.

Святослав Иконников  Бизнес

Читать также:

Кредитные проблемы малых компаний

Чем может обернуться для заемщиков массовая переоценка залогов?

Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита?

Что делать, если банк поднял вам кредитную ставку?

Что за зверь margin call? (опыт России)