Получить кредит на начало бизнеса и в докризисные времена было нелегкой задачей. Теперь же сделать это стало намного сложнее. "Деньги" выяснили, какие банки все еще согласны кредитовать предпринимателей.

Получаем кредит для начала своего дела

Банки всегда более охотно выдавали займы на покупку имущества, недвижимости или автомобилей, чем на рискованную предпринимательскую деятельность. Ведь при неправильной оценке рисков начинающий бизнесмен может в мгновение ока потерять заемные деньги.

Тем не менее, эксперты банковского рынка прогнозируют, что в связи со стараниями Нацбанка сократить кредитование населения, банкиры будут все более активно ориентироваться на работу с малым и средним бизнесом.

Но пока кредитование находится в спячке, и "Деньги" удалось отыскать всего шесть банков из первой двадцатки, которые в конце февраля согласны были кредитовать предпринимателей -- это УкрСиббанк, ВТБ, Кредобанк, Кредитпромбанк, Сведбанк, Универсалбанк.

Кому дают деньги

Наиболее охотно банки кредитуют "легпром". Почему-то считается, что отечественные производители одежды и обуви могут вполне успешно конкурировать с гигантами швейного дела. Также благосклонны банкиры к производителям мебели и предприятиям сферы услуг -- кафе, ресторанам, парикмахерским, маникюрным салонам и так далее.

Довольно лояльно банкиры относятся и к автоперевозчикам. Ведь они, как правило, берут кредиты на покупку автотранспорта, который может выступить залогом.

Кстати, даст ли банк деньги в кредит, во многом зависит и от целей займа. Проще всего банкиры финансируют покупку недвижимости, которая даже при негативных ценовых тенденциях все равно остается самым надежным залогом. На втором месте по привлекательности для банкиров -- займы на приобретение транспортных средств и производственного оборудования. Такое имущество -- хороший залог, и оно также может быть продано для экстренного погашения займа. Хотя, конечно, транспорт и оборудование не столь ликвидны и надежны в качестве залога, как недвижимость.

Сложнее всего получить деньги на развитие бизнеса и пополнение оборотных средств. Чтобы получить кредит на такие цели, предпринимателю, скорее всего, придется заложить свое имущество. Например, ранее купленные недвижимость, транспорт, оборудование.

А вот на "старт" бизнеса банки одалживают крайне редко. Абсолютное большинство банкиров перед тем, как выдать кредит, хотят убедиться, что бизнес действительно работает и приносит прибыль. Поэтому рассчитывать на банковское финансирование могут только предприниматели, которые проработали в сфере услуг больше трех месяцев, а в производстве -- свыше шести.

Кто дает и почем

Например, УкрСиббанк выдает кредиты по программе ЕБРР. Условия кредитования вполне приемлемые (как для кризиса): ставка -- 20% годовых в долларах, срок кредитования -- семь лет. Кредит выдается только под залог недвижимости, в размере 70% стоимости заложенного имущества, но не более $3 млн "в одни руки". К сожалению, существуют и некоторые дополнительные ограничения. Заем могут получить только юридические лица. То есть частным предпринимателям этого финансирования не видать.

По этой программе не кредитуют и малые предприятия, которые занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, игорным бизнесом, продают недвижимость, занимаются торговлей ценными бумагами. Кредиты по программе ЕБРР также не предоставляются на формирование уставного фонда, погашение текущей задолженности и пополнение оборотного капитала торговыми предприятиями.

Важным требованием в рамках программы ЕБРР является соответствие кредитуемой предпринимательской деятельности нормативам здравоохранения и безопасности труда, природоохранительным требованиям и экологическим требованиям ЕБРР.

В Кредобанке действует программа кредитования малого бизнеса в регионах. Получить кредит по этой программе могут предприниматели Симферополя, Харькова, Львова, Николаева, Донецка, Хмельницкого, Чернигова, Житомира и Закарпатья. Кредит выдается под 30% годовых в гривнях, 25% в долларах и 24% в евро, на срок от трех до 18 месяцев и в сумме не более $7000. Эта сумма небольшая, зато нет необходимости предоставлять залог.

Сведбанк выдает кредиты только тем предпринимателям, которые успешно работают более года. Условия предоставления кредита зависят от целей финансирования. К примеру, на пополнение оборотных средств банк готов одолжить деньги не более чем на год, под 30% годовых в гривнях, 17,5% в долларах и 16,5% в евро. Если же предприниматель хочет приобрести недвижимость или оборудование, соответственно, он может получить заем на 11 и 7 лет. А стоимость кредита будет колебаться от 32% до 34% в гривнях и около 17--18% в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита не может превышать 75% стоимости залогового имущества.

"ВТБ Украина" готов видать предпринимателю кредит под залог недвижимости. Сумма кредита не должна превышать 65--70% стоимости залога. Кредит можно получить на срок до трех лет под 30% годовых в гривнях. Решение о размерах ставок по кредитам в инвалюте принимается банком индивидуально для каждого из заемщиков.

Кредитпромбанк и Универсалбанк выдают кредиты на индивидуальных условиях, которые зависят от вида деятельности, целей финансирования и "производственного стажа" предприятия.

Для тех, кто на старте

Начинающие предприниматели могут воспользоваться предлагаемой Кредобанком программой кредитования физлиц под поручительство. Предприниматель-физлицо может получить до 50 тыс. грн под поручительство двух человек, до 30 тыс. грн -- под поручительство одного человека и до 5000 грн -- без поручителей. Кредит выдается под 40,5% годовых на три года.

Беззалоговый кредит предлагает и Сведбанк. Предприниматель может оформить его как физлицо, на срок до двух лет и в сумме до 15 тыс. грн. Правда, за отсутствие залога придется выложить, ни много ни мало, 36% годовых, разовую комиссию в 6% и ежемесячную комиссию в 1%.

Если у будущего предпринимателя есть банковский депозит, кредит для старта бизнеса можно взять под его залог. Такие программы есть у банка "Финансы и Кредит", УкрСиббанка, ВТБ и некоторых других. Кредит предоставляется в таких случаях на срок, который остался до окончания депозита. Иногда банкиры ставят условие, что кредит должен быть "короче" остатка срока по депозиту -- на неделю или на месяц.

В банке "Финансы и Кредит" можно получить до 50% суммы вклада, но не более $25 тыс. (или евро) или 100 тыс. грн. Маржа между кредитной и депозитной ставкой, в зависимости от суммы и валюты займа, составляет от 1% до 3,5%.

УкрСиббанк и ВТБ согласны дать в долг до 95% депозита, при этом валюта вклада должна совпадать, а маржа (разница между кредитной и депозитной ставками) составит не менее 3%.

Бизнес в долг

Что приготовить?

Перечень документов для получения кредита на развитие бизнеса для юридического лица

1. Квартальные отчеты за последние три квартала (баланс, форма №2, справка к форме №2, декларация о прибыли предприятия).

2. Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации.

3. Протокол №1 (или Приказ №1) о назначении директора и главного бухгалтера.

4. Протокол собрания учредителей (акционеров) о подтверждении суммы, цели займа и полномочий руководителей подписывать все документы, связанные с получением кредита -- если кредитуется юрлицо в форме ООО, ЗАО, ОАО.

5. Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.

6. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.

7. Выписку из обслуживающего банка о движении по счетам за последние шесть месяцев (с расшифровкой проведенных операций по счетам).

8. Баланс за последние шесть месяцев (с разбивкой помесячно).

9. Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс). Копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе предприятия.

10. Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) на дату подачи заявки.

11. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

12. Список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с расшифровкой условий и сроков расчетов).

13. Калькуляция себестоимости выпускаемой продукции (для кредитов на производство).

14. Карточка с образцами подписей директора и главного бухгалтера, печать фирмы.

Перечень документов для получения кредита для частных предпринимателей

1. Паспорт.

2. Справка о присвоении идентификационного номера.

3. Свидетельство о регистрации.

4. Свидетельство плательщика единого налога (патент).

5. Договор аренды.

6. Квартальные налоговые декларации (за последние два квартала).

Итого: Получить кредит на начало бизнеса сейчас невероятно сложно. Поэтому рассчитывать на банковское финансирование могут только те, кто успешно работает хотя бы полгода. Либо те, кто готов взять нецелевой кредит наличными.

Автор: Елена Буруль "Деньги"

Читать также:

Кредитные проблемы малых компаний 

Что будет с кредитами в 2009 году? 

Формы и условия получения банковских кредитов 

Конкретные способы начать бизнес 

Пять способов открыть свое дело на пособие по безработице