Всё больше украинцев берут взаймы в интернете. Вместо выплаты процентов нужно лишь рассказывать кредитору о том, как будут работать его деньги.

Муж Елены Кульбит работал на небольшой фабрике в Ивано-Франковске, где занимался изготовлением деревянных сувениров. Когда его сократили, он перенёс производство на дом и подключил к работе жену и двоих сыновей. Готовые изделия семья продаёт в магазине, обустроенном в их собственном доме. Оптовым покупателям товар привозят на своём фургоне, который приобрели специально для этих нужд. Сейчас Елена просит одолжить ей 7,5 тыс. грн. на закупку сырья для производства – чтобы увеличить капиталооборот семейного бизнеса и получить дополнительную прибыль. Деньги нужны на восстановление дома, который прошлым летом горел.

96% возврата

Это одна из сотен тысяч историй, опубликованных на сайте Kiva.org – самом популярном портале, посвящённом некоммерческому микрокредитованию. По статистике, каждую неделю 3900 предпринимателей, рассказавших о себе на сайте, получают ссуды от 18 тыс. кредиторов на общую сумму $1,548 млн. Елене из Ивано-Франковска уже перечислили 21% от необходимой суммы. На её странице можно посмотреть, от кого поступили деньги: среди кредиторов – 22 американца, четыре канадца, один португалец и один немец. Большинство из них одолжили допустимый минимум – $25.

– Это люди самого разного достатка. Средний класс, состоятельные бизнесмены, корпорации – например, McDonald`s и Burger King. Есть и студенты, и даже школьники. Выдавать микрокредиты стало особенно модно после того, как Kiva побывала на шоу Опры Уинфри, а изобретатель микрокредиования Мухаммед Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира, – рассказывает Фокусу Андрей Барков, директор украинского представительства международной благотворительной организации Hope – «Надежда Украины».

Его коллектив находит в стране потенциальных заёмщиков и выступает гарантом перед кредиторами.

Заёмщики со всего мира на Kiva.org в большинстве своём ремесленники. Украина же представлена преимущественно рыночными торговцами.

– Дело в том, что кредиторам нужны истории, – объясняет Андрей, – а у людей, которые стоят на рынке, такие истории есть. Они ведь, как правило, бывшие учителя, инженеры, учёные.

Сегодня они сами выходят на связь с благотворительной организацией, те, кто уже участвовал в программе, приводят знакомых. Такая порука приветствуется, поскольку отсеивает претендентов с плохой репутацией. Если же заёмщик не погашает задолженность в срок, это отражается на имидже организации – партнёра Kiva.org. В этом случае её подопечным кредиторы будут менее охотно одалживать деньги. Правда, как свидетельствует статистика Международного банка реконструкции и развития, за 30 лет активных работ по микрокредитованию во всём мире возвращаемость займов составила 96%.

Мы скрытные

Украинцы могли бы получать в десятки раз больше кредитов, будь они более открытыми, считает г-н Барков. Джек Джонсон из Нью-Гемпшира, давая взаймы Ивану Петренко из Новой Лепетихи, не получает дивидендов – вместо этого он хочет знать, как дела у Ивана: купил ли он новый киоск, залатал ли крышу, собрал ли урожай. Автоматически генерируемый RSS-канал сайта позволяет следить за обновлениями в реальном времени – создаётся уникальная для каждого кредитора лента новостей: сколько пончо продала его заёмщица-ткачиха из Мексики, какие сети купил рыбак из Африки, как успехи у афганца, который занял деньги на учебники для сына.

– В общем, кредитору хочется, чтобы деньги приносили пользу. Но наш Петренко не хочет отчитываться, – говорит Андрей.

Правда, в большинстве случаев украинским заёмщикам попросту нечего рассказать своим благодетелям: кредиты не столько дают им возможность расширить бизнес, сколько помогают сохранить существующий, выжить.

За рубежом благотворительные организации проводят тренинги для заёмщиков, чтобы те грамотно распоряжались полученными средствами. Бесплатное обучение предлагает и «Надежда Украины», но заёмщики к таким услугам относятся скептически. По словам Андрея Баркова, они считают, что уже обладают всеми необходимыми знаниями: мол, за 20 лет работы на рынке поняли, что к чему.

– Мы хотим, чтобы люди научились хотя бы вести учёт доходов и расходов, но безуспешно. На тренинги приходят единицы, – рассказывает г-н Барков. – Зато есть примеры, когда учёба помогала предпринимателям расти. Был у нас в Запорожье один человек – владел пятью-шестью киосками, потом стал большим начальником в сети супермаркетов. Благородный в долг.

Банкир для бедных

Доход банка от кредита в $10 млн. сравним с доходом от ста кредитов по $100 тыс., но операционные расходы в первом случае в сто раз меньше. Поэтому банку невыгодно заниматься мелкими операциями. Они устанавливают транзакционные сборы, которые делают операции с небольшими суммами невыгодными для клиентов. Мухаммед Юнус, создавая свой банк, мыслил совершенно иначе. Он задумался о создании системы микрокредитования в 1974 г., когда узнал, что 42 жителя одного бедного бангладешского посёлка для осуществления своих планов нуждаются в общей сумме $27. Юнус начал брать ссуды в банках и одалживать деньги малоимущим ремесленникам. Вскоре он обнаружил, что те исправно возвращают займы. Молодой доктор экономических наук превратился в «банкира для бедных». Сегодня основанный им банк Grameen обслуживает 7 миллионов заёмщиков, 97% из которых – женщины. Как объяснил г-н Юнус в интервью Фокусу, «у женщин ответственность гораздо выше, женщины всегда больше внимания уделяют детям, они думают о будущем – как выбраться из нищеты». Размер выданных банком Grameen микрокредитов достиг $6,5 млрд., из которых 98,4% возвращаются полностью и в срок.

Кредиты

На транспорт 

Би Сок Кун, Камбоджа
56-летний Би на своём мототакси зарабатывает $10 в день. У него с женой пятеро детей. Би Сок Кун просит одолжить $200 на прицеп к мотоциклу. 

Виктор Невидничий, Каховка
Готов работать таксистом даже в выходные. Виктор зарабатывает $400 в месяц и просит в долг $1075, чтобы покрыть некоторые расходы на техобслуживание автомобиля.

На торговлю

Ребекка Ботвия, Гана
Замужем, воспитывает четверых детей. Последние три года продаёт одежду, чтобы помогать мужу с оплатой жилья. Просит взаймы $375 на увеличение товарооборота. За вырученные деньги супруги планируют выкупить землю, на которой стоит их дом. 

Татьяна Ткаченко, Херсон
После учёбы не нашла работу по специальности и стала торговать женской одеждой на рынке. Сейчас просит краткосрочную сезонную ссуду в $650, которую обещает возместить через 2 месяца.

На образование

Гажва, Ливан
Работает в аптеке в режиме неполной занятости. Заработок тратит на семью, и сейчас нуждается в $500 на учёбу в университете. Считает, что образование – лучшие средство для приличной и независимой жизни. 

Папиана Песамино, Самоа
Замужем, уже 5 лет работает на плантации. Просит ссуду в $425 чтобы заплатить за обучение ребёнка в школе и купить материалы для реконструкции дома.

На искусство

Мария Хробак, Дрогобыч
Вдова, воспитывает двух дочерей и сына. Уже 14 лет торгует своими вышивками и инструментами для рукоделия. Сейчас у неё три киоска на рынке и около $4,5 тыс. рабочего капитала. Вовремя расплатилась по всем 23 займам и сейчас просит одолжить ей $1000, чтобы разнообразить ассортимент товаров. 

Кармен Койла Квиспэ, Перу
Кармен вышивает одеяла, которые у неё выкупают реализаторы для продажи туристам. У девушки так много заказов, что иногда она с ними не справляется. Просит одолжить ей 300$, на которые собирается нанять помощника.

ФОКУС

Читать также:

Какие банки еще дают взаймы?

Кредиты сменили целевое назначение

Получаем кредит для начала своего дела

Кредитные проблемы малых компаний

Что будет с кредитами в 2009 году?