" />
В каких банках стоит открывать депозиты и под какой процент
Банки - Депозит
28.01.2010

ImageВ 2010 году будем выбирать банки для размещения депозитов в два хода. Сперва из всех банков станем искать надежные. А потом из надежных будем выбирать самых щедрых.

Напоминаем, что высокие депозитные ставки означают не только высокие доходы, но и высокие риски. Круче всех летом 2008 года поднимали ставки те банки, которых сейчас уже нет или почти нет.

Внимательно читайте депозитный договор: не предусмотрел ли в нем банк возможность менять ставку в одностороннем порядке

2009-й стал годом невиданной щедрости. Банки принимали от физлиц вклады под 25%, а иногда и под 26--27% годовых в гривнях. Доходность депозитов в долларах и евро порой достигала 15--16% годовых. В то же время, согласившись разместить средства в национальной валюте под 15% (в 2006-м доходность годового вклада в гривнях без права пополнения), можно было получить право свободно снимать деньги со счета в любой момент, неограниченно пополнять вклад, в общем, пользоваться им, как текущим счетом.

Но в 2010 году, похоже, нам придется забыть о такой высокой доходности банковских вкладов. "В случае стабилизации экономики, роста доверия населения к банковской системе и укрепления гривни вероятно постепенное снижение ставок по гривневым и валютным депозитам. Особенно начиная со второй половины 2010 года", -- говорит начальник отдела рыночной аналитики УкрСиббанка Елена Андреева. Эксперт прогнозирует, что ставки по срочным депозитам в 2010 году в гривнях будут находиться в диапазоне 13--17% годовых, в долларах -- 6--8%, в евро -- 5--7%.

Финансовый аналитик Александр Охрименко также считает, что ставки по банковским вкладам снизятся. Правда, не столь резко: гривневые депозиты будут ориентированы на ставки 20--25% годовых, а долларовые будут опускаться до уровня 11--12% годовых. "Деньгам" более правдоподобным кажется именно этот прогноз.

Разрыв в ставках по гривневым и валютным вкладам будет углубляться. "В разрезе валют большей склонностью к снижению, на мой взгляд, обладают ставки по валютным депозитам, особенно в свете отсутствия возможности кредитовать в валюте", -- говорит главный экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко. Ставки в долларах, по мнению эксперта, могут в этом году "просесть" на 2--3%, в евро -- на 3--4%.

Что изменится

Что касается ассортимента банковских вкладов, то он непременно претерпит в 2010 году ряд изменений. Вероятнее всего, после стабилизации политической ситуации в стране большинство банков откажется от "суперкоротких" депозитов. Так как банкиры уже давно говорят о разрыве ликвидности и необходимости привлекать "длинные деньги".

"При условии отсутствия новых экономических потрясений в 2010-м мы будем наблюдать заманивание вкладчиков вложиться на более длительные сроки и постепенный возврат доверия населения", -- считает Вячеслав Фоменко.

Вклады на неделю или на месяц если и будут встречаться, то под очень сниженный процент, примерно на 3--6 процентных пункта ниже, чем доходность годовых депозитов.

При этом банкиры будут всеми силами популяризировать "длинные" вклады -- от двух лет. Кто-то поднимет по таким депозитам ставки, кто-то будет заманивать розыгрышами призов. Но самыми доходными по-прежнему будут годовые депозиты. Как нечто среднее между тем, на что готов клиент, и тем, чего хотелось бы банку.

Также банкиры будут стараться уводить клиентов от "гибких" (универсальных) вкладов. Вместо свободного доступа к деньгам банки сделают ставку на их "неприкосновенность". То есть будут всячески стимулировать вкладчиков не снимать средства досрочно. Уже в 2009 году появились депозиты, доходность которых зависит от того, снимал клиент деньги до окончания вклада или нет. В этом году явление приобретет, видимо, массовый характер.

Могут появиться вклады, стимулирующие вкладчика вносить регулярные пополняющие платежи. К примеру, если депозит регулярно пополнялся не менее чем на 100 грн, вкладчику повысят ставку на процентный пункт. Это поможет банку завязать "серьезные" отношения с вкладчиком.

В кризисном 2009 году банкиры много говорили о том, что не помешало изъять норму из Гражданского Кодекса о праве вкладчиков изымать свои деньги из банков до окончания срока вклада. Так как она не дает финучреждениям спокойно работать с привлеченными деньгами -- в любой момент за ними может прийти вкладчик. На самом деле в США и большинстве стран Западной Европы досрочно снять средства с банковского вклада невозможно (или же можно, но с очень серьезными штрафными санкциями). С точки зрения повышения устойчивости банковской системы ограничение на досрочное изъятие денег -- норма весьма здравая. Вот только вероятность того, что такие изменения будут внесены в ГК в обозримом будущем, ничтожно малы. Помешает популизм политиков -- им нужно готовиться к очередным парламентским выборам. Также помешает и нестабильность национальной валюты -- гривневые вклады (а их осенью 2008-го было большинство) досрочно "выдергивались" в начале кризиса не столько по причине недоверия к конкретному банку, сколько из опасений, что курс гривни провалится и вкладчик понесет потери.

Борьба за клиента в следующем году непременно усилится. Чтобы не прибегать к опасному завышению ставок, банки будут прибегать к различным "пряникам": бонус за привлечение клиента вроде "приведи друга -- получи прибавку", розыгрыши призов и тому подобное.

Валютные миксы

В 2010 году банки, а также их клиенты снова начнут активно пользоваться депозитами в гривнях. В первую очередь потому, что кредитование физлиц в валюте фактически запрещено, а бизнес станет крайне осторожным с валютными кредитами. Но самые осторожные вкладчики будут отдавать предпочтение валютным депозитам -- несмотря на снижающиеся ставки.

А вот расширения валютной "линейки" банковских вкладов не будет. Даже наоборот. Те банки, которые внедрили вклады в швейцарских франках или английских фунтах стерлингов, скорее всего, откажутся от них.

Единственная валюта из "экзотических", которая удержится в ассортименте, -- рубль. И вовсе не за счет своей устойчивости и инвестиционной привлекательности. Просто вклады в рублях будут принимать банки с российским капиталом, которых сейчас в Украине уже шесть, -- ВТБ, "Альфа Банк", "Сбербанк России", Внешэкономбанк (ПИБ), "Петрокоммерц", "БМ Банк". И, говорят, российская экспансия на украинский банковский рынок еще не окончена.

По мнению самих банкиров, кризис в банковской сфере еще не завершился. А значит, будут и новые банкротства. Основной причиной банковских проблем станут невозвраты по ранее выданным кредитам. В том числе и по реструктуризированным в прошлом году. Банкиры опасаются, что сроки реструктуризации подойдут к концу, а заемщики все равно не смогут погашать свои займы.

Остаться на плаву смогут банки с сильным иностранным инвестором, который не позволит своей украинской "дочке" пойти ко дну. Но не всякий зарубежный инвестор одинаково хорош. В данном случае важна простая и понятная структура собственности. Если в крупнейших акционерах финучреждения значится загадочный оффшор, доверять свои деньги такому банку рискованно. Уж лучше выбрать банк с украинским капиталом, но с известным владельцем. База акционеров крупных украинских банков есть в свободном доступе на сайте www.dengi.ua - и она регулярно обновляется.

В принципе, вне зоны риска -- государственные банки, даже недавно рекапитализированные. Удержать эти финучреждения на плаву -- это принципиальный вопрос для правительства. Поэтому, чтобы поддерживать ликвидность на нужном уровне, в них постоянно "подливают" бюджетные деньги.

Вообще, дополнительные вливания в капитал -- хороший признак. И говорит о том, что у акционеров есть деньги и желание поддерживать ликвидность банка на должном уровне.

Если банк вовремя или досрочно рассчитывается со своими долгами, это также свидетельствует о его финансовом здоровье. В первую очередь речь идет о своевременном погашении банками кредитов рефинансирования, выданных в начале кризиса Нацбанком. Правда, намного лучше, если банки за ними и не обращались. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко уверен, что именно эти банки и являются самыми надежными.

А вот если банк реструктуризирует свои обязательства (рефинансирование НБУ, евробонды и так далее), то это говорит о том, что у него дела идут не самым лучшим образом. Затруднения, возможно, временные, но рисковать или нет -- решать вкладчику.

Естественно, не стоит связываться с банками, где есть временная администрация и мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Тем более не нужно нести деньги в банк -- временный участник Фонда гарантирования вкладов.

Тревожными звоночками являются слишком высокие ставки или слишком "щедрые" акции. Достаточно вспомнить банк "Надра", полтора года назад зазывавший вкладчиков розыгрышами квартир, машин и миллиона гривен.

Что касается размера банка, то здесь не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. С одной стороны, крупный банк вроде бы более устойчив. С другой -- "Надра", Укрпромбанк и Родовид-банк -- тоже крупные банки, что не защитило их от катастрофических проблем с ликвидностью.

Когда же дело доходит до ликвидации, то вопрос с вкладчиками мелких банков обычно решается намного быстрее. Их данные просто передают в Фонд гарантирования, который и производит расчеты с пострадавшими. Те же, кто вложил деньги в крупный банк, вынуждены ждать специального решения правительства. Ведь на расчеты с ними в Фонде может просто не хватить средств. Для сравнения: вкладчики банков "Национальный стандарт", "Европейский", Одесса-Банк, "Причерноморье" и "Европейский банк развития и сбережений" уже получили свои деньги. А вкладчики банка "Надра" до сих пор ждут решения правительства. При том что временная администрация в этом банке была введена одной из первых.

Банки падать еще могут

Ставки* точно упадут

По срочным вкладам в гривне – до 16-20%

По срочным вкладам в долларах – до 8-11%

По срочным вкладам в евро – до 6-10%

* - по вкладам без пополнения на срок 6-12 месяцев

Что и почем

Сводная таблица доходности основных видов банковских вкладов на конец 2009 год (в 30 крупнейших банках по объему депозитов физлиц)
 

Вид депозита
Ставки в гривнях
Ставки в долларах
Ставки в евро
В зависимости от выплаты процентов (годовые вклады без возможности пополнения)
С выплатой процентов в конце срока
18,5–25,5%
10–14,5%
7–14,5%
С выплатой процентов ежемесячно
18–25%
9,75–14%
6,5–14%
С капитализацией процентов
18–24,5%
9,5–14%
6,5–14%
В зависимости от срока (вклады с выплатой процентов в конце срока без возможности пополнения)
«Суперкороткие» вклады (меньше месяца)
10,5–15%
6–10%
5–10%
Вклады на месяц
17,5–22%
8,25–11%
6,25–11%
Вклады на 3 месяца
18–24%
9,25–13,5%
6,25–13%
Вклады на 6 месяцев
18–24,5%
9,5–14%
6,5–13,5%
Вклады на год
18,5–25,5%
10–14,5%
7–14,5%
Вклады на два года
18–24,5%
9,5–14%
6,5–13%
Длинные вклады (на 5 лет и более)
17–22%
9–13%
6–12%
В зависимости от функциональности (годовые вклады с выплатой процентов в конце срока)
Без возможности снятия и пополнения
18,5–25,5%
10–14,5%
7–14,5%
С возможностью пополнения
18–25%
9,5–14%
6,5–14%
С возможностью пополнения и частичного снятия
17–24%
9–13,5%
6–13%
«Гибкие» депозиты
8–15%
6,5–11%
4–9,25%

Растите, вклады, большие и маленькие

Сводная таблица прогнозной доходности основных видов банковских вкладов на 2010 год

Вид депозита
Ставки в гривнях
Ставки в долларах
Ставки в евро
В зависимости от выплаты процентов (годовые вклады без возможности пополнения)
С выплатой процентов в конце срока
18–23%
8–12%
6–11%
С выплатой процентов ежемесячно
17,5–22,5%
7,5–11,5%
5,5–10,5%
С капитализацией процентов
17,5–22,5%
7,5–11,5%
5,5–10,5%
В зависимости от срока (вклады с выплатой процентов в конце срока без возможности пополнения)
«Суперкороткие» вклады (меньше месяца)
12–15%
3–6%
3–5%
Вклады на месяц
13– 16%
5–7%
3–6%
Вклады на 3 месяца
16–20%
6–8%
4–7%
Вклады на 6 месяцев
17–22%
7–11%
5–10 %
Вклады на год
18–23%
8–12%
6–11%
Вклады на два года
18–25%
8–13%
6–12%
«Длинные» вклады (на 5 лет и более)
16–22%
7–11%
7–10%
В зависимости от функциональности (годовые вклады с выплатой процентов в конце срока)
Без возможности снятия и пополнения
18–23%
8–12%
6–11%
С возможностью пополнения
17–22%
7–11%
7–11%
С возможностью пополнения и частичного снятия
16–20%
6–10%
6–10%
«Гибкие» депозиты
7–12%
4–6%
3–5%

Итого: По мере стабилизации ситуации в стране ставки по депозитам будут снижаться. Особенно по валютным депозитам. Банки откажутся от "суперкоротких" депозитов и более активно станут предлагать "длинные" вклады.


Елена Буруль http://www.dengi.ua/

Читать также:

Как открыть депозит в европейском банке?

Рекапитализация: Кому нужны ручные госбанки?

Что делать, если банк предлагает частично выплатить депозит?

Что происходит с банками

Что реально влияет на курс гривны?

 
< Пред.   След. >
2007-2016 Сайт Деньга создан чтобы помочь Вам достичь материального благополучия. Материалы сайта раскрывают тематики Инвестиции, Создание собственного бизнеса, Карьерный рост, Образование. Ресурс ориентирован на украинскую аудиторию, но может быть полезен всем. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных материалах. Использование материалов Деньга разрешено только при наличии активной ссылки на главную страницу портала www.denga.com.ua