Украинские банки выдают ипотечные кредиты в швейцарских франках. Заняв в этой валюте на квартиру, можно сэкономить на новую иномарку. А можно, наоборот, проиграть всё…

Пока Нацбанк активно борется с засильем долларов в отечественной экономике, коммерческие банки тоже придумывают "недолларовые" способы привлечения клиентов. Но выдавать все кредиты в национальной валюте, о чём так мечтает председатель НБУ Владимир Стельмах, банкиры не спешат. Вместо этого они нашли третий путь, предложив клиентам кредитование в нетрадиционных валютах.

Начать решили со швейцарского франка, который для Украины является весьма экзотической валютой. Несмотря на то, что о надёжности швейцарских банков знает даже ребёнок, валюта альпийской страны не прижилась в Украине и большинство сограждан никогда не держали в руках банкноты оригинального дизайна. В странах Восточной Европы ситуация противоположная: кредиты в чифах (название швейцарского франка на жаргоне финансистов, произошло от сокращения CHF), там составляют около половины всех выданных ипотечных займов.

Экзотика в моде

Ставки по кредитам в швейцарских франках на два-три процентных пункта ниже, чем по аналогичным кредитам в долларах, что делает столь необычные займы очень привлекательными для потребителей. Причина проста: франковые кредиты стоят дешевле для самих банков, которые заимствуют валютные ресурсы на международном рынке. Ведь швейцарская валюта имеет репутацию менее рисковой. Например, если в начале августа LIBOR - ставка лондонского межбанковского рынка - в долларах составляла 5,23%, а в евро - 4,57%, то в швейцарских франках - всего 3,02%.

Теоретически, возможность получать кредит в швейцарской валюте у украинцев была давно. "Украинские банки начали выдавать кредиты в швейцарских франках ещё в 2005г. Но тогда эта услуга не стала популярной", - сказал Фокусу финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. Во-первых, банки были не готовы к массовой работе с чифами, во-вторых, сами клиенты не сильно интересовались возможностью сэкономить".

Звёздный час для экзотических кредитов наступил в нынешнем году. Дороговизна недвижимости и удлинение сроков кредитования вынудили заёмщиков повнимательнее подойти к изучению процентных ставок и комиссий - ведь каждый процентный пункт за 30 лет выливается в тысячи долларов. На руку нетрадиционным кредитам сыграло и нашествие иностранных банков, получившим более простой доступ к дешёвым ресурсам через материнские структуры.

Это дало возможность нескольким отечественным банкам назначить ставку по ипотечным кредитам в чифах на уровне 8,99% против 12% в долларах. Реакция населения не заставила себя ждать. OTP Bank, например, начал выдавать кредиты в швейцарских франках на недвижимость и автомобили совсем недавно - в мае нынешнего года - и уже выдал их на более чем 11 млн. франков.

"Сейчас каждый пятый кредит в нашем банке выдаётся именно в этой валюте. Честно говоря, спрос на эту услугу превысил все наши ожидания", - призналась начальник отдела развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. По её словам, в нескольких случаях клиенты банка, взявшие кредиты в долларах, прознав о франках, даже обращаются в банк с просьбой о перекредитовании.

Укрсоцбанк практикует выдачу франковых кредитов дольше - около года. Массовый характер они не приобрели, но определённые успехи всё же есть. Как сообщил управляющий Киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат, доля франков в кредитном портфеле банка в столице - около 4%.

Показатели немалые, учитывая относительную молодость услуги, а также тот факт, что банки не ведут рекламных кампаний кредитной экзотики. Банкиры объясняют популярность нововведения просто: украинцы учатся считать деньги.

"Кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках в среднем на 30% дешевле, чем кредиты в долларах", - говорит Спицына. По её подсчётам, взяв кредит на среднюю киевскую квартиру можно сэкономить денег на новый автомобиль того же среднего класса.

Курсовая карусель

Но не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. И в этом убедилась Алёна Медведева, частный предприниматель из Киева, в январе 2007г. взявшая кредит на квартиру в одном из киевских отделений УкрСиббанка. Одолжить именно в чифах ей посоветовала знакомая - ставка по франковым займам тогда составляла 7,99%.

Затея казалась выгодной: Алёна подсчитала, что на кредите суммой около $100 тыс., взятого на 21 год, она экономила не менее $5 тыс.

"Но я была первым клиентом этого отделения, который брал кредит во франках - и первый блин оказался комом", - вспоминает она. Платить за квартиру нужно было в долларах, а в день сделки выяснилось, что выданной банком суммы во франках не хватает для покупки 100 тыс. долл. Оказалось, что за прошедшие с момента подписания договора несколько дней курс чифа подскочил так, что Алёне пришлось добирать долларовый кредит - о таких сюрпризах её попросту забыли предупредить.

Прошло несколько месяцев, прежде чем банковский персонал привык к столь нетрадиционному клиенту. "Гасить кредит приходилось в тех отделениях, где персонал был знаком с подобными операциями. Да и в моём отделении тоже бывали проблемы. Как-то операционистка, обычно обслуживавшая меня, ушла в отпуск, а остальные слабо разбирались в работе с франками", - сетует Медведева.

Теперь большинство проблем позади. Правда, ежемесячные платежи, которые Алёна приносит в отделение в долларах, приходится вносить с запасом. Ведь франки банк покупает на межбанковском рынке по текущему курсу. Последний, естественно, постоянно меняется, поэтому узнать, по какому курсу банк купил чифы на этот раз, клиент может только позвонив в отделение утром следующего дня.

Действительно, даже официально устанавливаемый Нацбанком курс франка колеблется довольно существенно. К примеру, 1 февраля этого года курс составлял 4,03 грн. за 1 франк, а 1 марта — уже 4,13 грн. На практике это означает, что, погашая ежемесячный платёж размером, скажем в 2 тыс. франков, в марте клиент оставил в банке на 200 грн. больше, чем в феврале.

Коммерческий же курс чифа скачет ещё больше, чем официальный. «Разумеется, рынок обмена наличных франков не столь обширен, как, к примеру, долларов или евро. Это приводит к увеличению «вилки» между курсами покупки и продажи и делает валютообменные операции более затратными», — предупреждает Андрей Онистрат. И всё же, банкир уверяет, что если клиента не устраивает предложенный в банке курс, он может приобрести франки и самостоятельно: «Практика показывает, что найти в Киеве приемлемый обменный курс можно».

По мере роста популярности экзотических кредитов к ним привыкали не только клиенты, но и банкиры. И теперь, как заверили в банках, случаев, подобных произошедшему с Алёной Медведевой, можно избежать. Например, банки стали предлагать автоматическое корректирование утверждённого кредитного лимита, если курс швейцарского франка вдруг подпрыгнет в день выдачи займа. А от курсовых колебаний чифа в течение времени погашения теперь можно попросту застраховаться - для этого банки заключают договора со страховыми компаниями. Услуга эта - добровольная, и нежелающие платить за страховку могут сэкономить на ней на свой страх и риск.

Взор на Восток

По прогнозам банкиров, объёмы кредитования во франках будут расти. Правда, плавными темпами. Ведь рост этот пока сдерживают… сами банкиры. "Мы позиционируем это как дополнительную услугу. Если приходят и спрашивают - выдаём кредит в чифах. Но специально мы такие кредиты не рекламируем", - объяснил Фокусу сотрудник одного из киевских банков, пожелавший остаться неизвестным. Осторожность банкиров объясняется просто: даже обучив персонал тонкостям экзотического кредитования, процедура обслуживания таких займов более хлопотная, чем кредитов в долларах или гривнах. С другой стороны, если конкурент предлагает чифы, другие банки не могут оставаться в стороне.

Есть и ещё один весомый аргумент в пользу чифов. Даже самый наивный заёмщик вряд ли поверит, что Нацбанк Украины, пока удерживающий фиксированный курс гривны к доллару, будет сохранять пресловутые "5,05" без изменений в течение ближайших 30-ти лет. "Нацбанк движется в сторону либерализации валютного рынка. Не исключено, что он вернётся к плавающему курсу уже года через два-три", - прогнозирует Седых.

В то же время, ставки по ипотеке в гривне, на которую НБУ мечтает переключить украинцев, в ближайшие годы вряд ли существенно снизятся. Ведь по уровню рисков Украина ещё долго не сравнится ни с США, ни со Швейцарией. Это может заставить даже скептически настроенных украинцев пересмотреть своё отношение к кредитам не в долларе.

Не исключено, что отечественные клиенты в обозримом будущем получат возможность выбора между несколькими экзотическими валютами. Например, ставка LIBOR по японской иене смешная даже по сравнению с чифом - 0,98%. Поэтому «зондировать японскую почву» уже начали российские банки. Пионерами в этом деле были дочки японских банков, выдававшие иеновую ипотеку в Хабаровском и Приморском краях России. В городах, откуда до Страны восходящего солнца каких-то 500 км, а машины с правым рулём привычнее "леворульных", такая услуга не стала сенсацией.

Вскоре идею подхватили и московские банки, в частности, "Банк Москвы". Условия по ипотеке в иенах пока только разрабатываются, но аналитики уже пророчат им большое будущее. Наиболее новаторские российские банкиры уже положили глаз на ещё одну нетрадиционную валюту - английский фунт стерлингов. Украинские же банки пока держат паузу: ещё не все уроки работы с чифами усвоены, чтобы вводить другие экзотические валюты.

Но даже, если дешёвые кредиты в иене или фунте и будут предложены украинцам, это не избавляет клиентов от дополнительных хлопот и курсовых неожиданностей. И банкиры не видят тут ничего необычного. Тем, кто не желает иметь дело с сюрпризами при погашении кредита, финансисты рекомендуют занять в старых добрых долларах, заплатив за своё спокойствие более высокой кредитной ставкой. Ведь взяв кредит в нетрадиционной валюте, клиент невольно ввязывается в круговорот валютного рынка, где выигрывает только тот, кто рискует.

Дмитрий Слинько