" />
Депозитное искушение
Банки - Депозит
28.11.2011

ImageТретий квартал стал по-настоящему провальным для отечественного депозитного рынка. Впервые в этом году банки столкнулись с оттоком денег вкладчиков, и им пришлось в пожарном порядке возвращать их симпатии.

Если простого обывателя заманивали в банки по старинке - повышенными ставками, то уломать искушенных толстосумов было куда сложнее. Финучреждениям приходилось даже гарантировать богачам оперативное снятие средств без штрафных санкций и комиссий. Банкиры уверены, что до конца 2011 г. они полностью вернут расположение клиентов и существенно нарастят свои депозитные портфели.

Вкладчики разуверились в гривне

Черными для банковской системы оказались сразу два месяца третьего квартала: в августе население сняло со своих депозитов 810 млн грн., а в сентябре - сразу 2,8 млрд грн. Лидерами по оттоку средств в 3 квартале стали банки с иностранным капиталом: Райффайзен Банк Аваль (депозитный портфель физлиц сократился на 1,1 млрд грн.), Проминвестбанк (806,8 млн грн.) и УкрСиббанк (666 млн грн.). Существенно нарастить депозитную базу смогли лишь три отечественных финансовых учреждения: ПУМБ (на 2,7 млрд грн.), Приватбанк (1,6 млрд грн.) и Ощадбанк (0,8 млн грн.). Правда, патриотизм населения был однобоким. Хоть граждане и несли свои сбережения в банки с украинским капиталом, однако все реже делали это в гривне. Все снятые за август-сентябрь 3,61 млрд грн. "утекли" именно с депозитов в нацвалюте: портфель вкладов в нацвалюте сократился сразу на 2,7%, до 153,6 млрд грн. Объемы же вложений граждан на валютных счетах по итогам третьего квартала не только не сократились, но даже немного приросли: с эквивалента 143,5 млрд грн. до 147,1 млрд грн.

Так что тотальное снижение ставок, устроенное банками в первой половине лета (ставки по гривневым депозитам скатились с 15-17 до 12-14% годовых), стало лишь второй причиной оттока вкладов населения. Первая же - новая волна недоверия граждан к гривне. Она провоцировалась слухами о девальвации нацвалюты в случае отказа МВФ выделить Украине очередной транш кредита по программе stand by. А также сложностями, которые начали возникать у физлиц после внедрения НБУ в сентябре новой системы продажи инвалюты (исключительно при предъявлении паспорта). Когда от банков потребовали копировать паспорта покупателей СКВ, они стали повально закрывать пункты обмена валют, не оборудованные копировальной техникой. И гражданам серьезно приходилось побегать, чтобы найти работающий обменник.

Ставки удваивают

Панику вкладчиков гасили с двух сторон. Власти уверяли население, что не опустят курс гривни, и удерживали его валютными интервенциями на межбанке (обеспечивая финучреждения СКВ), а банкиры поднимали ставки по депозитам. Правда, делали это неравномерно. Средняя доходность вкладов сроком размещения до 12 месяцев выросла лишь на 1-1,5% годовых (до 16,5-17%), в то время как проценты по вкладам до трех месяцев подскочили сразу на 3-4% годовых (до 16-20%). У некоторых же банков они выросли более чем в два раза. Например, в Райффайзен Банке Аваль - с 5,75 до 12,75% годовых, в ОТП Банке - с 6 до 12% годовых, в Проминвестбанке - с 6,5 до 14,5% годовых, а в банке "Хрещатик" - с 8 до 18,25% годовых. "Гривня нужна банкам на непродолжительное время: мы рассчитываем, что через несколько месяцев ситуация на ресурсном рынке улучшится, и финучреждения смогут опустить доходность по депозитам. Так что сегодня просто нет смысла переплачивать, привлекая средства под высокий процент на длительный срок", - объяснил "ДС" логику финансистов руководитель проектов отдела депозитных продуктов ОТП Банка Вячеслав Фоменко.

Повышая ставки, финучреждения развернули и немыслимое количество бонусных программ. Прибавку в 0,5-1% годовых к базовой ставке можно было получить за переоформление депозита на новый срок, да и просто благодаря своему статусу - предъявив в банке пенсионное или студенческое удостоверение, либо подтвердив, что являешься держателем зарплатной карты банка, в котором открываешь депозит. "Спецпредложения зависели от политики банка. Мы, например, поощряли клиентов, пользующихся удаленными сервисами. И дополнительные 2% годовых предлагали тем, кто оформлял депозиты посредством сервиса интернет-банкинг", - сказала "ДС" директор департамента продуктов физических лиц Альфа-Банка Екатерина Винницкая. В некоторых случаях дело доходило даже до своего рода лотерей. Например, лидер прироста депозитного портфеля Приватбанк предлагал во время оформления счета тянуть купон, в котором указывался размер прибавки к базовой ставке. Если верить днепропетровскому финучреждению, то среди вкладчиков разыгрывались набавки от 0,5 до 5% годовых.

Но, как правило, акции с высокими процентами и бонусы касались лишь гривневых вложений. На пересмотр условий по валютным вкладам банки шли крайне редко: средняя доходность долларовых вложений по-прежнему находится на уровне 6-6,5% годовых, а по накоплениям в евро до сих пор платят 5-5,5% годовых. "Любителям валютных вложений предлагали спецпродукты, которые позволяют им оперативно конвертировать свои сбережения без дополнительных комиссий. Например, мы внедрили депозит, в рамках которого средства можно размещать в гривне, американских долларах, евро, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, российских рублях, а также в банковских металлах - золоте и платине. И позволили клиентам неограниченное количество раз бесплатно переводить средства из одной валюты в другую", - рассказала член правления банка "Кредит-Днепр" Елена Безуглая.

Опрошенные "ДС" финансисты уверяют, что по мере роста ставок смогли вернуть расположение обывателей. "По мере популяризации акций и продвижения продуктов по новым ставкам население понесло средства на счета", - заверил "ДС" заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль Виктор Горбачев. Кого было сложнее уломать, так это VIP-клиентов, которыми сегодня считаются вкладчики, вложившие 100 тыс. грн. и выше (до 2008 г. важными клиентами называли всех, кто открывал счет более чем на $100 тыс.). Их, несомненно, интересует процентная ставка по вложениям, однако куда важнее для "денежных мешков" возможность в любой момент с минимальными издержками получить свои средства назад наличными либо перевести их за границу. К слову, поговаривают, что нынешний отток вкладов населения начался именно с активизации отечественных толстосумов: окончательно разочаровавшись в украинской власти и почувствовав реальную угрозу для своего бизнеса, они начали переводить часть накоплений за границу. Чтобы удержать вклады богачей, банкирам приходилось этой осенью в новых депозитных договорах указывать не только повышенную ставку, но и право клиента в любой момент забрать либо перевести свои средства (раньше об этом приходилось уведомлять за несколько дней). Причем нередко без уплаты дополнительных комиссий.

Блуждающие клиенты

Сложнее работы с VIP-клиентами оказалось обслуживание в третьем квартале вкладчиков-юрлиц. Они так же, как и население, избавлялись от гривневых накоплений, наращивая вложения в СКВ: по данным Нацбанка, гривневый депозитный портфель предприятий в июле-сентябре сократился со 115,5 до 113,8 млрд грн., а валютный вырос с эквивалента 47,7 до 52,4 млрд грн.

Почувствовав отток гривневых средств, финансисты начали применять к компаниям те же приемы, что и к населению: доходность вложений в нацвалюте подскочила с 8-10% годовых до 14-18% годовых, а в некоторых случаях компаниям предлагают и все 20% годовых. На такие заработки могли рассчитывать те, кто пользовался так называемыми "депозитными линиями", особенно активно продвигаемыми банкирами этой осенью: что-то вроде оговоренного с банком неснижаемого остатка. Но компании крайне вяло реагировали на новые предложения, ведь финучреждения далеко не всегда могли подстраховать их оперативно открываемыми кредитными линиями в случае возникновения кассовых разрывов. Из-за ресурсных проблем банки достаточно скромно финансировали корпоративный сектор в третьем квартале: в июле-сентябре кредитный портфель юрлиц, по данным Нацбанка, вырос только 4,9% (до 589,4 млрд грн.) при прогнозе в 5,5-6%. Как правило, компании переводили свои средства из банка в банк при получении очередного кредита (депозиты были дополнительным залогом).

Активнее всего депозитный портфель компаний увеличивали в третьем квартале Ситибанк (Украина) (на 2,9 млрд грн.), Укрсоцбанк (на 2,5 млрд грн.) и Надра Банк (на 2,3 млрд грн.). В тройку банков, наиболее серьезно сокративших размеры своих портфелей, вошли Укрэксимбанк (на 2,5 млрд грн.), банк "Финансы и Кредит" (на 2,2 млрд грн.) и Проминвестбанк (на 1,5 млрд грн.).

Опять 25

В ноябре-декабре банки продолжат войну за деньги клиентов. "Ежегодно в четвертом квартале идет повышение ставок на краткосрочные депозиты. Ресурсные потребности банков увеличиваются из-за сезонного роста спроса на кредиты: предприятиям они нужны для выполнения плановых показателей и закрытия года, а частным лицам - под новогодние покупки", - отметил в разговоре с "ДС" заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. Опрошенные финансисты уверены, что предпраздничное повышение ставок проведут едва ли не все банки, и коснется оно как предприятий, так и населения. В чем расходятся банкиры, так это в масштабе новой волны роста доходности. Одни, и их большинство, уверены, что проценты по гривневым вкладам поднимутся не более чем на 0,5-1,5% годовых, другие допускают рост сразу на 2-3% годовых.

В начале октября эксперты с ужасом говорили о вероятности повышения максимальных депозитных ставок до 25% годовых, делая в связи с этим апокалипсические прогнозы по дальнейшему развитию ресурсного рынка. Однако совсем недавно появились первые подобные предложения: 25% годовых по специальному новогоднему продукту предложил клиентам VAB Банк (срок вклада - 1 месяц с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов). Банкиры не исключают, что к декабрю с подобными предложениями выйдут еще 3-5 отечественных финучреждений. Скорее всего, это будут банки, делающие ставку на мелкорозничные программы, кредитующие население под 60-100% годовых (кэш-кредиты, магазинные займы, кредитные карты). Правда, новые программы будут рассчитаны на вложения на 1- 3 месяца.

Мария Минская  Деловая Столица

Читать также:

Как один русский разорил два прибалтийских банка

Ипотека стала нон грата

Какой банк надежнее: большой или маленький?

В каких банках стоит открывать депозиты и под какой процент

Как открыть депозит в европейском банке?

 
< Пред.   След. >
2007-2016 Сайт Деньга создан чтобы помочь Вам достичь материального благополучия. Материалы сайта раскрывают тематики Инвестиции, Создание собственного бизнеса, Карьерный рост, Образование. Ресурс ориентирован на украинскую аудиторию, но может быть полезен всем. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных материалах. Использование материалов Деньга разрешено только при наличии активной ссылки на главную страницу портала www.denga.com.ua