Медицинское страхование пока не пользуется спросом среди украинцев - дорого и сердито.
Анатолий Иванов, топ-менеджер крупной украинской компании, разочаровался в медицинском страховании.

Страховщик, у которого он приобрел полис, обязался оказать практически любую помощь в случае болезни, включая вызов неотложки и покупку лекарств. "Обещанную помощь я так и не получил", - возмущен Анатолий. В страховой компании отказались профинансировать лечение обычной простуды: куратор страхователя был уверен, что насморк у клиента - симптом хронического заболевания - аллергии (о болезни Анатолий добросовестно предупредил СК, покупая полис). Лечение ОРЗ Анатолию Иванову пришлось оплатить из собственного кармана.

В Украине добровольное медицинское страхование не пользуется спросом. Доля услуги в общем объеме страхового рынка - всего 2,6%, по данным СК "Альфа-Гарант". Страховщики не хотят связываться с медициной - слишком сложно и накладно (уровень страховых выплат ниже 65-70% не опускается). Украинцы не спешат покупать медстраховку, потому что неоправданно дорого. Обладатель страхового полиса, как правило, рассчитывает на обслуживание в клиниках класса люкс. На деле страхователь может оказаться в государственной больнице, а иногда и вовсе не получить "гарантированную" помощь.

Добрый доктор

Медицинская страховка - изобретение развитого капитализма - широко распространена на Западе, где услуги врачей платные. В США, например, 85% населения имеют корпоративные полисы либо страхуются по собственной инициативе. Медстраховки выгодны американцам - полис покрывает не только неотложную помощь и лечение, но и оздоровительные процедуры, в том числе массаж и спортзал.

Отечественные страховщики, как правило, предлагают комплексные страховые программы - клиент может получить неотложную, стационарную или амбулаторную помощь, стоматологические услуги. Однако страховщики ограничивают пользование некоторыми видами услуг. Например, плановые походы к врачу разрешаются не чаще 1-2 раза в год.

Дешевые полисы предусматривают один-два вида помощи. К примеру, в Альфа-Гарант можно купить страховку, включающую неотложную помощь или неотложку плюс экстренный стационар. Полисы распространяются на услуги врачей практически всех специальностей, за исключением психолога и специалистов нетрадиционной медицины. Полис многих СК покрывает еще и расходы на медикаменты.

Основные игроки на этом рынке - крупнейшие в Украине страховые компании - ИНГО Украина, Провидна, ПРО100, Кредо-Классик, PZU Украина и др. СК придирчивы в выборе страхователей, делая ставку на корпоративных клиентов. Страховщикам невыгодно обслуживать физлиц - заплатив за медстраховку (цена некоторых достигает $1 тыс. за год медобслуживания), клиент старается по максимуму использовать полис.

Компания может прогореть на высоких премиях - лимиты на выплаты по медстраховкам в Украине достигают $30 тыс.

Корпоративные клиенты прибыльнее: компании страхуют сразу 100-500 работников (часто по самой дорогой программе с большим набором услуг), многие из которых вообще не ходят к врачам.

Большинство СК не берутся страховать маленьких детей, людей старше 60 лет, беременных. Не обслуживают инвалидов, больных онкологическими и психическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных. "Хронические заболевания могут стать причиной отказа клиенту в страховке или ее высокой стоимости. СК учитывает степень болезни (тяжелая, средняя, легкая). На основе этих данных страховщик принимает решение о продаже страховки и ее цене", - говорит начальник отдела андеррайтинга управления личного страхования PZU Украина Вера Гичанова.

В среднем по рынку медстрахование с минимальным набором услуг (вызов "скорой", лечение в стационаре) стоит 500-800 грн, полный пакет медицинского обслуживания ("скорая", стационар, плановые обследования, стоматологические услуги) - 600-800 долл. "Клиент может выбрать, в каких клиниках обслуживаться. Например, лечение только в частных учреждениях обойдется дороже", - объясняет специалист отдела андеррайтинга СК "РОСНО Украина" Наталья Богомолова. Лимиты на выплаты по самым дешевым страховкам составляют около 500 долл. за год (максимум, на который может рассчитывать клиент), на самые дорогие - 20 тыс. долл.

Покупать медицинскую страховку за свой счет невыгодно, утверждают многие клиенты СК-физлица. Анна Панченко платит только 15% стоимости полиса (750 грн), остальные оплачивает компания, в которой работает ее муж. Анна подсчитала, что медицинскими услугами пользуется максимум на 800-1000 грн в год.

Ай, болит!

"Страховой случай в медстраховании - плохое самочувствие клиента, сильная боль, травма, т. е. ситуация, когда медпомощь необходимо оказать срочно или в ближайшее время", - рассказывает генеральный директор компании "Альфа-Ассистанс" Виталий Згоняйко. Застрахованному вряд ли удастся добиться от врача-куратора (есть в штате СК, фиксирует наступление страхового случая) направления на анализы без видимой на то причины. "К лечащему врачу запишут только в том случае, если у клиента проявляются симптомы болезни", - предупреждает Наталья Богомолова.

Основные игроки рынка медицинского страхования

 

 

"Кроме врача-куратора, страховщик сотрудничает с компанией-ассистанс", - объясняет схему обслуживания по медстраховке Леся Щербакова, и. о. начальника управления продаж личного страхования СК "Провидна". По словам Виталия Згоняйко, ассистанс, как и врач-куратор, занимается организацией лечения клиента: вызывает неотложную помощь, направляет больного к врачу или в клинику. С помощью посредников страховщики оптимизируют бизнес. "Куратору можно позвонить только в рабочее время, тогда как ассистанс работает круглые сутки", - объясняет генеральный директор ассистанского центра LIC-Assistance Ольга Дробязко.

Те, кто пользуются медстраховкой уже не первый год, звонят своим кураторам. «Врач-куратор хорошо знает историю моей болезни, поскольку я постоянный клиент его страховой компании. Всегда можно позвонить и бесплатно проконсультироваться», — объясняет свой выбор Анна Панченко.

Когда клиенту требуется неотложная медпомощь (травма, сильные боли), страховая компания присылает частную или государственную "скорую", при необходимости больного помещает в клинику. "Как-то мой ребенок упал и рассек бровь. "Скорая" по вызову моей страховой компании приехала довольно быстро, причем с хирургом. Везти ребенка в больницу не пришлось", - рассказывает о своем страховом опыте Ирина Ващенко, аналитик инвесткомпании.

Оплата медикаментов, как правило, входит в комплексную страховку. Клиент по рецепту получает лекарства в аптеке, сотрудничающей с СК. В критических случаях медикаменты присылают курьерской службой на дом. "Лекарства доставляют практически сразу после посещения врача", - отмечает оперативность страховщиков Анна Панченко.

За услуги врачей, больниц, курьеров платит страховая компания. Купив страховку, клиент забывает о счетах. "Медстраховка позволяет заранее спланировать расходы на ежегодное медицинское обслуживание", - говорит о преимуществах полиса заместитель директора СК "Альфа-Гарант" Виктор Дольник. Но это в идеале.

Хронический отказ

Главный недостаток медстраховки - отказ страховщиков под любым предлогом от оплаты лечения страхователя. Наиболее частая причина - клиент не предупредил о своих хронических заболеваниях (действия медицинской страховки, как правило, на них не распространяются). Часто врач-куратор СК попросту манипулирует хроническими болезнями клиента, как это было в случае с Анатолием Ивановым.

Еще один минус - некачественное медицинское обслуживание страхователей. "Страховая компания может направить клиента на прием к врачу в военный госпиталь, где постоянно толпятся солдаты", - жалуется на страховщиков Анна Панченко.

Александр Кривошеев, менеджер по продажам торговой компании, удивляется низкой квалификацией лечащих врачей из списка СК: "После посещения врача по страховке был вынужден обратиться к более опытному доктору в частной клинике. Если бы предоставляли возможность выбирать докторов, клиентов у страховщиков было бы намного больше".

Немногие страховые компании могут обеспечить медпомощь клиенту, которого судьба забросила в провинцию. На этапе продажи страховки агенты СК клятвенно обещают оказать помощь в любой точке Украины: да, мы не сотрудничаем со всеми больницами и клиниками, но при необходимости сможем договориться с любым медучреждением. На деле страховая компания предложит клиенту лечь в больницу за свой счет, а расходы возместит позже.

"Одна из крупных страховых компаний сотрудничает только с одной крымской клиникой - в Ялте. В учреждении работают всего два терапевта, - предупреждает Анна Панченко. - Если на отдыхе в Крыму потребуется, к примеру, хирургическое вмешательство, клиенту проще и безопаснее лечь в ближайшую больницу, а не ждать помощи страховщика".

Мнимый больной

Обманывают не только страховщики, но и страхователи. "Страховая компания не всегда может проконтролировать, действительно ли наступил страховой случай", - откровенничает страхователь со стажем Василий. Если клиент решил по собственной инициативе, например, сдать анализы, иногда достаточно позвонить куратору и описать симптомы болезни. Куратор направит к одному из профильных специалистов. На приеме у врача, естественно, откроется, что клиент здоров. "Но эскулапа можно попросить выписать рецепт или направление на анализы. Ему ведь все равно - страховая в любом случае оплатит его услуги", - советует Василий.

Другой пример надувательства страховых компаний клиентами и врачами - завышение стоимости оказанных услуг. По некоторым страховым программам медицинские услуги оплачивает клиент, страховщик затем компенсирует расходы. "Стоматолог предложил мне завысить стоимость оказанных услуг на 200 долл., а разницу поделить пополам", - признается клиент СК.

Страховщики стараются тщательно проверять, соответствуют ли цены в выставленном счете прейскуранту клиники. Однако сговор пациентов и врачей раскрывают нечасто. Как правило, компании отлавливают только рецидивистов - страхователь слишком часто сдает дорогостоящие анализы или покупает недешевые лекарства. Впрочем, врачи нередко по собственной инициативе выписывают дорогие медикаменты, поскольку многие неофициально сотрудничают с фармацевтическими компаниями.

Программа медицинского страхования*

Стоимость полиса - 3,1 тыс. грн

Страховая сумма - 61,5 тыс. грн

1. Амбулаторная помощь. Сумма лимита - 20 тыс. грн

- консультация врача (терапевта, кардиолога, гастроэнтеролога и т. п.)
- вызов врача на дом, место работы
- диагностические и лабораторные исследования (лимит - шесть обследований в год)
- лечение острых заболеваний, травм
- малые хирургические операции в амбулаторных условиях
- обеспечение медикаментами
-лечебный массаж (лимит - два курса)