Самое сложное для начинающего частного инвестора -- отнюдь не проблема выбора между вкладами-страховками-акциями-ПИФами. Самое трудное -- начать откладывать часть своих доходов, чтобы потом их инвестировать. Ну а когда правильная привычка выработана, возникают следующие вопросы -- в каком возрасте и куда лучше инвестировать свои средства .

А заодно "Деньги" выяснили, как сформировать защитный капитал на случай всяких непредвиденных случайностей и как обеспечить себе безбедную старость за счет дополнительной пенсии.

Архитектору Ивану едва перевалило за 30, когда он принял решение жениться. Буквально через несколько месяцев пара узнала, что у них вскоре появится малыш. Бесспорно приятная, но неожиданная новость выбила молодую семью из колеи. "Я хорошо зарабатываю, около $3000 в месяц. Жена тоже получает неплохо. Но к рождению ребенка мы оказались абсолютно не готовы", -- вспоминает теперь уже счастливый отец.
Дело в том, что Иван и Ирина привыкли жить "от зарплаты до зарплаты", особо не задумываясь о том, что будет завтра. Неожиданная беременность заставила пару пересмотреть отношение к финансам. "Мы сразу открыли депозит и начали откладывать деньги на ребенка. Потом я застраховал свою жизнь в пользу жены и ребенка. Теперь мы планируем открыть два пенсионных счета в частном пенсионном фонде. Только сейчас я чувствую некоторую финансовую защищенность", -- рассказывает Иван. Он жалеет только об одном -- что не подумал об этом раньше.
Каждому возрасту соответствует свой набор финансовых продуктов, которые помогают удовлетворить возникающие потребности. Но позаботиться о формировании защитного капитала на случай появления ребенка, внезапной болезни, потери работы необходимо заранее. Важно также заранее позаботиться о будущем пенсионном капитале. В режиме "сегодня на сегодня" такие задачи не решаются. Время -- главный козырь для тех, кто стремится к финансовой стабильности, утверждают финансовые консультанты.

Дело молодое

В 18--25 лет мало кто всерьез задумывается о финансовой стабильности. В этот период человек, как правило, получает высшее образование и начинает карьеру. Поэтому немногим удается зарабатывать достаточно, чтобы еще и инвестировать средства в безбедное будущее. Тем не менее, небольшой доход все же имеется. Ведь большинство молодых специалистов начинают работать на последних курсах учебы и к 25 годам уже более или менее четко представляют себе дальнейшее развитие карьеры.
Многим в этом возрасте материальную помощь все еще оказывают родители. Но, так как рассчитывать на родительскую поддержку могут не все, мы родительские "дотации" в нашем финансовом плане не учитываем -- самостоятельность, так самостоятельность!
Основным недостатком этого периода является не отсутствие денег, а нерегулярность их поступления. Преимуществом этого возраста, с финансовой точки зрения, является отсутствие обязательств перед семьей и детьми, что дает определенную финансовую свободу.
"Можно рисковать, потому что еще нет семьи и есть время на исправление возможных ошибок. В этом возрасте стоит заняться своим финансовым образованием и закладкой основ безбедного будущего", -- советует финансовый консультант Центра Финансового Здоровья Сергей Ждан.
Даже если постоянной работы нет, стоит, как минимум, начать откладывать средства на первый взнос для ипотечного кредита. И копить лучше на банковском депозите с возможностью пополнения. Во-первых, он гарантирует необходимый уровень надежности. Во-вторых, пополнять его можно только тогда, когда есть свободные средства. Кстати, у многих банков есть специальные накопительные программы, рассчитанные на клиентов, которые в будущем планируют взять в том же банке жилищный заем.
"Главное преимущество людей этого возраста -- время", -- говорит международный финансовый консультант FCP Ltd Исаак Беккер. Если человек в 25 лет начнет хотя бы понемногу откладывать на пенсионное обеспечение, он будет крайне благодарен себе, когда достигнет пенсионного возраста, убежден эксперт. Даже если ежемесячные отчисления составят всего $20, то через 30 лет, при доходности 9% годовых, получится около $36 000. Понятно, что по мере "взросления" роста доходов регулярные платежи можно (и нужно!) увеличивать.

В самом расцвете сил

Возраст от 25 до 40 лет считается наиболее активным жизненным периодом. В это время человек, с одной стороны, начинает получать стабильный доход, постоянно его наращивая. С другой стороны, этот период связан с созданием семьи, появлением детей. И денег на инвестиции категорически не остается!
Но откладывать надо. И еще это оптимальный период, чтобы ввязаться в ипотечный кредит и обзавестись собственным жильем. К заемщикам в возрасте 25--40 лет банкиры наиболее благожелательны. Ведь заемщик в этом возрасте уже имеет стабильный доход, но он молод, чтобы успеть рассчитаться с займом без особенного напряжения.
И еще одним из обязательных пунктов финансовой программы должна быть страховка жизни кормильца в пользу детей или супруга/супруги. Не стоит откладывать накопительное страхование жизни до момента погашения ипотеки -- говорят финансовые консультанты. Ведь все равно банкиры требуют от заемщика, чтобы он застраховал свою жизнь.
Одновременно с запуском страховой программы финансовые консультанты советуют начать инвестиции в негосударственный пенсионный фонд. Если, конечно, это не было сделано раньше. Отметим, что накопительное страхование жизни, в общем, тоже может выполнять роль негосударственного пенсионного обеспечения. Но "лайфовые" страховые компании, как правило, показывают меньшую доходность, чем НПФ. Но накопительное страхование ценно именно своей страховой составляющей, то есть возможностью в случае смерти или инвалидности обеспечить семью крупной страховой суммой. Поэтому эксперты все же советуют пользоваться этими инструментами параллельно. А если денег на все не хватает, то советуют отдать предпочтение страховке.
Откладывать "на потом" финансовые консультанты советуют от 5% до 20% получаемого дохода. Кстати, "Деньги" подсчитали: для того, чтобы, например, 10 лет получать ежемесячную пенсию в размере 40% нынешнего дохода, достаточно 20 лет ежемесячно отчислять на пенсионное накопление около 10%. И это при условии, что доходность инвестиции равна всего 6% годовых.
После 30--35 лет стоит задуматься о будущем детей и открыть накопительные счета на образование, на свадьбу или для первого взноса на жилье. Проще всего собирать деньги на эти цели при помощи банковского депозита или открытого ПИФа, из которого можно выйти в любое время и потерять относительно немного в случае падения рынка. Можно воспользоваться и депозитом в кредитном союзе (там доход выше, чем в банке, но и риск тоже выше).
Чтобы не запутаться в депозитах, финансовые консультанты советуют давать им собственные названия. :) К примеру, "Ире на учебу" или "Пете на квартиру". В таком случае у родителя рука не поднимется потратить деньги на что-то другое. :)
Зацикливаться же на одной валюте вклада эксперты не рекомендуют. "Что касается валюты вкладов, то я бы рекомендовала на сегодняшний день отдать предпочтение гривне. Но для соблюдения принципа диверсификации можно придерживаться соотношения: 40% -- в гривнах, 30% -- в долларах США, 30% -- в евро", -- советует заместитель председателя правления "Укрсоцбанка" Ирина Князева.

На черный день

Одним из важных звеньев финансового благополучия является создание резервного фонда на случай потери работы или других непредвиденных обстоятельств. Такой "НЗ" уместно начать формировать в любом возрасте. И чем раньше, тем лучше! Об этом много говорят финансовые консультанты, но, к сожалению, мало кто воспринимает их увещевания всерьез. А зря. Ведь случиться может всякое.
Марина проработала в одном и том же банке больше семи лет, доросла до позиции заместителя руководителя департамента. "Все рухнуло, когда нам назначили нового начальника. Он, как любой руководитель, предпочел привести свою команду, и я неожиданно оказалась на улице", -- рассказывает молодая женщина. Следует сказать, что Марина давно развелась с мужем и сама воспитывала сына. Оставшись одна, без работы, на руках с ребенком-дошкольником, она испытала настоящий шок. В течение двух месяцев длились поиски работы. Идти на меньшую зарплату или должность не хотелось. В итоге подходящее место все-таки нашлось, но о том, как прошли эти два месяца безденежья, Марина до сих пор вспоминает с дрожью.
Минимальный размер суммы, отложенной на "черный день", равен расходу семьи на человека в месяц -- включая обязательные платежи по кредитам (если они есть), расходы на коммунальные услуги, питание и транспорт. А лучше откладывать столько, если, конечно, резервного фонда хватит, чтобы спокойно прожить полгода, в идеале -- год. :)
Чем больше размер резервного фонда, тем больше времени остается "для маневра". Возьмем пример Марины. Если бы она вовремя подумала о финансовой защите, возможно, смогла бы дождаться еще более выгодного карьерного предложения.
"Средства на "черный день" должны храниться в низкорисковых и высоколиквидных активах. Это ни в коем случае не должна быть, к примеру, недвижимость. Ведь неприятности всегда случаются неожиданно. Человек должен иметь возможность быстро получить свои деньги. Для этих целей идеально подойдет банковский депозит", -- советует Исаак Беккер.

Где мое богатство?

В 40 лет человек, как правило, достигает пика карьеры и начинает постепенно подготавливать "пути к отступлению". Все также актуальным остается пенсионное накопление. У тех, кто не успел позаботиться об этом раньше, время еще есть. Если же пенсионный счет уже открыт, имеет смысл увеличить сумму отчислений. Особенно, если дети уже выросли и не требуют прежней материальной поддержки.
В этом возрасте многие начинают задумываться о том, чтобы после выхода на пенсию выбраться из шумного города в тихое, спокойное место. После сорока -- идеальное время, чтобы обзавестись участком земли и частным домом где-нибудь в пригороде. Стоит также рассмотреть перспективы выезда после ухода на пенсию за город и сдачи (или продажи) своей городской квартиры.
Но даже если загородная недвижимость не будет использована по назначению, банкиры считают это неплохой долгосрочной инвестицией.
"Если рассматривать вопрос с точки зрения того, что население в мире постоянно растет, а Украина расположена географически выгодно, думаю, на протяжении следующих 15--30 лет вложения в землю перспективны", -- говорит заместитель председателя правления "Укрсоцбанка" Ирина Князева.
Если собственных активов для покупки земли не хватает, не зазорно взять для этой цели кредит -- земля-то дорожает! Тем более что заемщиков в возрасте 40--50 лет банкиры считают самыми дисциплинированными и охотно выдают им займы.
Обращаем внимание, что все вышеописанные рекомендации общие. Финансовые консультанты говорят: сколько клиентов, столько финансовых планов. Поэтому необязательно следовать им абсолютно, главное -- сформировать финансовую защиту своей семьи, исходя из реальных потребностей. :)

На всякий случай

Юристы советуют составлять завещание заранее. В идеале, сразу после того, как человек становится владельцем более-менее ценного имущества, к примеру, квартиры. Но, учитывая украинский менталитет, так поступают немногие. А вот после 40 лет оформить завещание просто необходимо. И дело вовсе не в средней продолжительности жизни украинца, а в том, что к этому времени человеку уже есть ЧТО завещать, а главное -- КОМУ.

Александр Панченко,
генеральный директор компании "Миллениум Эссет Менеджмент":

-- Инвесторы в возрасте 25--35 лет хотят больше зарабатывать, они агрессивные игроки и склонны к риску. Люди такого возраста предпочитают рисковые фонды, которые показывают высокую доходность. Молодые люди склонны также диверсифицировать свои инвестиции -- они чаще задумываются о вложении денежных средств в два или более инвестиционных фонда. Часто они инвестируют в фонды акций, а то и вообще напрямую в акции. Хотя существует немало инвесторов, которые пользуются услугами только открытых инвестиционных фондов, желая иметь доступ к капиталу непрерывно.
Инвесторы в возрасте 35--45 лет подходят к риску более рассудительно и склонны распределять свои активы по разным видам -- акции, облигации, депозиты, недвижимость. Они считают идеальной инвестицией открытый сбалансированный инвестиционный фонд -- ему присущи быстрая ликвидность, сбалансированный риск, умеренная доходность. В случае если часть активов уже распределена по менее рисковым активам (недвижимость и депозиты), такой инвестор может направить свои инвестиции и в более рисковый, но более доходный фонд акций.
Инвесторы в возрасте 45--60 лет больше беспокоятся о сбережении своих средств, а приумножать их стараются с минимальным риском и со средней либо минимальной доходностью. Они уже не стремятся как можно больше заработать, они стремятся как можно меньше потерять.

Сергей Сичкар,
директор КУА "Магистр":

-- Условие максимального дохода при минимальном риске может удовлетворить инвестиционный портфель в следующих пропорциях: депозиты -- 15--30%, открытые ПИФы -- 40%, закрытые фонды акций -- 30--45%. Например, до 30% можно разместить на депозитах в банках первой двадцатки рейтинга НБУ под 13--16% годовых. Желательно, чтобы лимит средств, приходящийся на один банк, не превышал минимальной суммы возмещения по вкладам (50 тыс. грн.).
До 40% средств -- разместить в открытых ПИФах. Это позволит инвестору в "случае чего" выйти из инвестиции в любое время с минимальными потерями (в некоторых ПИФах выход возможен даже по стоимости чистых активов). Опять же, лучше выбрать несколько открытых ПИФов (от двух до четырех) -- для диверсификации рисков, так как они имеют разные стратегии и структуру активов.
До 30% можно разместить в закрытых фондах акций. В этом случае инвестор должен быть готов к достаточно длительному сроку инвестирования (от года и более). Причем, как правило, возможность выхода до срока истечения договора предоставляется в них с дисконтом 5--20% стоимости пая на момент выхода. Следует также выбрать от двух до четырех фондов с различной стратегией инвестирования. Желающим снизить риски можно посоветовать инвестировать преимущественно в индексные фонды и/или фонды высоколиквидных акций. Тем, кто хочет рискнуть, можно посоветовать инвестировать в фонды роста или в высокодоходные фонды.

ИТОГО: У каждого возраста свои потребности и свои возможности. Но страховку жизни, пенсионный контракт и резервный фонд в виде банковского депозита финконсультанты считают абсолютными must have для обеспечения финансового благополучия.

Автор: Елена Буруль Деньги