Как страховщики "впаривают" страховки клиентам
02.04.2008

Image Корреспонденты "Денег" обратились в качестве клиентов к пяти страховщикам жизни, на которые приходится более 50% всех продаж соответствующих полисов. Мы честно хотели, прояснив все интересующие обычного клиента вопросы, купить-таки накопительную страховку на ближайшие 20 лет. Но к концу обхода практически не осталось желания совершить такое благое дело.

Корреспонденты "Денег" обратились в качестве клиентов к пяти страховщикам жизни, на которые приходится более 50% всех продаж соответствующих полисов. Мы честно хотели, прояснив все интересующие обычного клиента вопросы, купить-таки накопительную страховку на ближайшие 20 лет. Но к концу обхода практически не осталось желания совершить такое благое дело.

В ходе тест-драйва журналистов "Денег" интересовали ответы на самые невинные вопросы: цена полиса страхования жизни, порядок начисления выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора, куда будут вложены наши деньги и, главное, какой инвестиционный доход нам могут пообещать страховщики. Все просто -- тот же набор вопросов, что и у обычных клиентов.

Начали мы свой "обход" с "Алико АИГ Лайф". Приятная женщина-консультант выразила готовность ответить на все наши вопросы. Выяснилось, что минимальный платеж по страховке жизни не так уж велик. Начинать можно и с 2500 грн. в год, а потом, при желании, увеличивать эту сумму.
Платить взносы нужно раз в год или раз в полгода, на выбор. Но выгоднее, по словам консультанта, ежегодные платежи, так как доходность на внесенный в средине периода платеж начинают начислять только с начала нового года страхования. Получается, что деньги просто зачисляются на счет, но не работают.
На вопрос о доходности вложений консультант уверенно сообщает -- 12,8% годовых в любой валюте. Но при проверке информация оказывается не самой свежей. :( Это данные -- по итогам позапрошлого года. За 2007 год в доход компании еще не посчитали.

А вот куда страховщик будет инвестировать наши деньги, выяснить так и не удалось. "Это коммерческая тайна", -- возмутилась консультант. "Вот вы, к примеру, спрашиваете шеф-повара ресторана о том, как он приготовил свое коронное блюдо? Это то же самое! Мы не открываем секреты своей "кухни", но гарантируем прибыльность вложения", -- категорично аргументировала представитель компании. Продолжать эту тему было бессмысленно.
Кстати, забрать свои деньги досрочно, если они понадобятся, можно, только по истечении трех лет с момента первого платежа. Но и после этого срока получить всю сумму уплаченных взносов не получится. Размер выкупных сумм нам сообщить вообще отказались. "Когда будете подписывать договор, увидите свои выкупные суммы. Там все будет детально расписано", -- уже не так вежливо ответила на нашу просьбу консультант.
Интересно, ее начальники знают, что она говорит клиентам?!

6%, и не больше

Выловить менеджера компании СК "Граве Украина" оказалась намного сложнее. То она ушла на обед, то вышла из кабинета, то говорит по телефону. :) Поговорить с представителем компании удалось только с пятой попытки.

Освободившись, менеджер была явно не настроена общаться. На наши вопросы она отвечала вяло и неохотно. Якобы накапливать деньги можно начинать с годового платежа в 1500 грн. Платятся взносы раз в год, иначе нельзя. Доходность -- 6% годовых по итогам 2006 года (в любой валюте), но "это цифра стабильная". В смысле, в 2007 году (напомним: инфляция по итогам года -- 16,6%) больше не ждите. :)

Если не окажется денег, чтобы дальше платить взносы, накопленная сумма остается на счету компании до конца срока, и на нее начисляется 1,5% годовых. Вопрос о возможности выйти досрочно, в смысле забрать деньги, девушка просто проигнорировала.

Куда компания вкладывает средства, консультант распространяться не стала. Сообщила только, что "инвестирование осуществляется согласно украинскому законодательству". Но если уж нам так хочется узнать состав инвестиционного портфеля, то мы можем выслать письменный запрос.
Общее впечатление от беседы -- клиенты компании не нужны. Напротив, они мешают ее сотрудникам, отвлекая их (от чего, интересно?) своими глупыми вопросами. :)

Странные люди

Консультант страховой компании "ТАС" оказалась намного приветливее. Она проявила заинтересованность и предложила встретиться, "чтобы спокойно все обсудить".

На встрече представитель компании сразу взяла все в свои руки. И вопросы уже задавали не мы, а она. :) Разговор начался с того, почему мы, в принципе, решили приобрести страховку жизни.

Выяснив, что мы хотим обеспечить финансовую защиту себе и своим близким, консультант продолжила допрос. Когда вы начали работать? Какая была первая зарплата? Во сколько раз больше зарабатываете сейчас? Живы ли бабушки/дедушки? Работают ли родители? До какого возраста планируете полноценно работать? И так далее.

Внимательно выслушав наши ответы, консультант набросала на бумаге приблизительный финансовый план на ближайшие 30 лет и предложила на выбор две страховые программы.

Минимально возможная сумма платежа -- 2020 грн. Можно платить раз год или раз в полгода. Платеж можно увеличивать. Доходность по итогам 2007 года -- 12,3% годовых. Инвестирует компания в банковские депозиты, строительство и недвижимость. А вот структуру портфеля консультант, к сожалению, не знает.
Если вдруг захочется выйти -- не беда! Компания готова отдать всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход. Правда, в первый год забрать деньги нельзя, зато потом -- запросто.

А вот просьба показать договор страхования заметно подпортила настроение представительнице страховой компании. "Договор выдают только после того, как будет внесен первый платеж. То есть через неделю, когда компания проведет андеррайтинг (оценку риска. -- Ред.)", -- без энтузиазма сообщила она.
На наше удивление, мол, как же это, мы платим деньги, а документ, регулирующий взаимоотношения с компанией, выдают только через неделю, консультант ответила, что первый раз сталкивается с такими "странными" клиентами.

Попытки "выудить" договор страхования отняли много сил, но увенчались успехом. Выяснилось, что выйти досрочно можно только после двух лет накопления, а выкупные суммы первые 5--6 лет не превышают 50% уплаченных взносов. Понятное дело, после получения этой информации наш энтузиазм относительно заключения казалось бы выгодного договора несколько поубавился.

Мы перезвоним

Связаться с консультантом компании "Дженерали Гарант" оказалось нелегко. Нас несколько раз переключали, звонок срывался, приходилось набирать снова. В итоге секретарь записала контакты и пообещала, что в скором времени с нами свяжутся (!).
Консультант перезвонила на следующий день с готовностью ответить на все вопросы. Минимальный платеж составляет от 1000 грн. в год. Платить можно раз в год, раз в полгода, раз в квартал и даже раз в полгода, как удобно. Но если намечено сумму платежа увеличивать, лучше выбрать ежегодную схему -- так как пересмотреть условия страхования можно только раз в году. Кроме того, чем чаще происходит внесение платежей, тем выше расходы на ведение дела.
Компания вкладывает в депозиты, акции и облигации украинских предприятий, а также в недвижимость. А вот доходность за 2007 год, к сожалению, еще не рассчитана.
Расторгнуть договор досрочно можно, но без потерь не получится. Выкупная сумма до двух лет равна нулю, а после составляет от 50% до 80% внесенных платежей. При заключении договора на 20 лет выкупная сумма при досрочном выходе превысит внесенные платежи только после 18 года.
В общем, ответ мы получили четкий и по существу. Чувствовалась готовность отвечать даже на самые каверзные вопросы.
Не понравилась только схема с перезвоном. Неоднократно мы звонили в компанию, и ни разу сотрудники не могли ответить сразу, всегда одно и то же -- "мы Вам перезвоним".

Вы меня радуете!

В компанию "Блакитный полис" дозвониться было сложно, но в итоге корреспондентам "Денег" повезло. Нас соединили с руководителем столичного представительства. Мужчина оказался более чем приветлив, но постоянно отклонялся от темы, пускаясь в пространные рассуждения. Сначала он долго радовался нашей сознательности. "Это очень правильно, что вы хотите застраховаться! Вы меня очень радуете!" -- восхищался нашим желанием приобрести страховку жизни страховщик. Только через 10 минут нам удалось прервать этот радостный словесный поток.
Итак, выяснить удалось следующее. Минимальный платеж не фиксирован. Начинать можно с 2525--3030 грн. в год. Платить взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал.
Инвестирует компания в недвижимость, банковские депозиты и золото, которое за прошлый год принесло компании 38% дохода. А вот общая доходность за 2007 год пока не посчитана. Но когда отчет будет готов, руководитель представительства пообещал нам (как клиентам :)) назвать не только общий показатель, но и структуру инвестиционного портфеля, и даже отдельные объекты.
Приятно порадовала откровенность страховщика относительно выкупных сумм и возможности досрочного выхода. "Ну, выходить до 7--8 года невыгодно. Выкупная сумма -- около 50% внесенных платежей", -- честно объяснил руководитель представительства. Если не будет возможности платить, он советует оставить деньги у компании до конца срока. "Так от них пользы больше будет", -- аргументировал свое мнение страховщик.
В целом, ответ понравился, если бы не пришлось каждый раз перебивать собеседника и напоминать тему разговора, общая длительность которого составила 50 минут!

Лучше подождать?

Скажем честно, после проведенного "тест-драйва" желания покупать страховой полис на срок 20--30 лет у нас как-то поубавилось.
Во-первых, смутило то, что на многие вопросы мы так и не "выбили" ответы. Причем сложилось впечатление специального замалчивания крайне важных тем -- структуры инвестиционного портфеля и порядка начисления выкупных сумм.
Во-вторых, уж слишком низкий доход предлагают страховщики при наличии весьма "мутных" условий страхования. :( Как ни крути, но депозиты и даже открытые ПИФы из-за возможности быстрого выхода и более высокой доходности кажутся намного привлекательней. Во всяком случае, пока.

Плюс-минус жизнь
Чего стоит накопительный страховой полис жизни

Плюсы 

(+) есть страховая защита – «на черный день»
(+) относительно небольшая сумма взносов
(+) жесткий надзор со стороны регулирующих органов

Минусы

(-) непрозрачность инвестиционной стратегии и тактики
(-) непрозрачность(зачастую) договорных отношений
(-) низкая доходность
(-) низкая ликвидность инвестиции(сложно выйти из нее)


Жизненная кухня

Страхование жизни – инвестиция длиною в жизнь. Поэтому вопрос надежности страховщика самый, что ни на есть важный! Сформировать общее впечатление о финансовом состоянии компании можно, изучив ее объем активов и страховых резервов. Поэтому компании в рейтинге «Денег» отсортированы, прежде всего, по объему активов.
Другой, не менее важный, показатель – доходность, полученная на конец 2007 года. К сожалению, предоставили эту информацию далеко не все страховщики. Наверное, так много заработали за прошлый год, что за три месяца пересчитать не успели :).
Так как доходность напрямую зависит от того, куда компания инвестирует привлеченные средства, корреспонденты «Денег» запросили и эту информацию у страховщиков. В таблице «Куда вкладывают» можно посмотреть структуру инвестиционного портфеля каждой страховой компании из тех, конечно, кто решился приоткрыть нам «завесу тайны». В последней строке таблицы указана средняя доходность инвестиционного инструмента. Ради интереса можно сравнить с той доходностью, которую компании декларируют.

 "Жизнь" улучшится

В ближайшие несколько лет страховщики обещают все же повысить доходность страховок жизни. Сейчас большинство страховых компаний, не особо "заморачиваясь", вкладывают 70% средств клиентов в банковские депозиты. И не удивительно, что такая нехитрая инвестиционная стратегия в итоге приносит не больше 12--13% годовых. :(
В начале года квоты по инвестированию средств "лайфовых" страховщиков были изменены. Теперь максимальная доля банковских депозитов в инвестиционном портфеле компании не может превышать 50%.
"Это будет стимулировать страховщиков вкладывать средства в другие инструменты, в том числе в акции и облигации, которые при разумном подходе могут обеспечить более высокий доход", -- объясняет зампред правления по вопросам операционной деятельности СК "Фортис Страхование Жизни Украина" Марина Наумова.

Оценка стабильности    
Основные финансовые показатели деятельности "лайфовых" страховых компаний    

 Название компанииОбъем активов по итогам 2007 г., тыс. грн.Объем страховых резервов по итогам 2007 г., тыс. грн. Доходность по итогам 2007 г., %Количество штатных сотрудников в компании по итогам 2007 г., чел.Количество отделений компании в Украине (включая головной офис) по итогам 2007 г., шт.
1"Лемма-Вите"274 90033 2009,4172
2"АИГ Жизнь"271 500203 400Нет информации14523
3"АСКА-Жизнь"120 886103 489Нет информации622
4"ТАС"119 470101 42812,3544
5"Дженерали Гарант"114 80099 200Нет информации749
6"Блакитный полис"114 76295 96114,16327
7"ПЗУ Украина Страхование жизни"33 52419 663Нет информации12119
8"Ренессанс Жизнь"31 7009 84013,51271
9"Фортис" ("Эталон Жизнь")11 95618 378Нет информации11545
10"Граве Украина"Компания не предоставила информацию    

Куда вкладывают   
Структура инвестиционного портфеля страховых компаний по итогам 2007 г.

 Название компанииБанковские депозиты, %Акции украинских эмитентов, %Корпоративные облигации украинских эмитентов, %Муниципальные облигации укр. эмитентов, %Недвижимость, %Банковские металлы, %Другое, %
1"Лемма-Вите"70,00,000,000,000,000,0030,0
2"АИГ Жизнь"Компания не предоставила информацию      
3"АСКА-Жизнь"66,024,00,000,009,00,001,0
4"ТАС"71,70,000,000,0018,10,0010,2
5"Дженерали Гарант"57,721,001,80,004,70,0014,8
6"Блакитный полис"37,19,621,70,0023,14,73,8
7"ПЗУ Украина Страхование жизни"70,40,0011,20,0018,40,000,00
8"Ренессанс Жизнь"71,00,0029,00,000,000,000,00
9"Фортис" ("Эталон Жизнь")82,90,005,96,73,000,001,5
10"Граве Украина"Компания не предоставила информацию      
 Средняя доходность инструмента инвестирования12–15%0–100%10–18%5–9%10%20% 



Как читать таблицы
Страхование жизни -- инвестиция длиною в жизнь. Поэтому вопрос надежности страховщика -- самый важный! Сформировать общее впечатление о финансовом состоянии компании можно, изучив ее объем активов и страховых резервов. Поэтому компании в рейтинге "Денег" отсортированы, прежде всего, по объему активов.
Другой не менее важный показатель -- доходность, полученная на конец 2007 года. К сожалению, предоставили эту информацию далеко не все страховщики. Наверное, так много заработали за прошлый год, что за три месяца пересчитать не успели. :)
Так как доходность напрямую зависит от того, куда компания инвестирует привлеченные средства, корреспонденты "Денег" запросили и эту информацию у страховщиков. В таблице "Куда вкладывают" можно посмотреть структуру инвестиционного портфеля каждой страховой компании из тех, конечно, кто решился приоткрыть нам "завесу тайны". В последней строке таблицы указана средняя доходность инвестиционного инструмента. Ради интереса можно сравнить с той доходностью, которую компании декларируют.


ИТОГО: При страховании жизни не стоит всецело полагаться на заманчивые обещания страхового агента или менеджера. Увы, они не всегда говорят правду. Требуйте показать договор и динамику доходности за последние пять лет.

Автор: Елена Буруль "Деньги"

Читать также:

Кто из страховщиков получил международные рейтинги надежности

Чем выгодна медицинская страховка?

Плюсы и минусы недорогих страховок

Зачем страховать свою жизнь при ипотечном кредитовании

Медицинский полис

 
< Пред.   След. >
2007-2020 © Дєньга. Інформаційний ресурс Дєньга має допомогти Вам досягнути матеріального достатку. Матеріали сайту розкривають тематики: Інвестиції(у тому числі в Нерухомість, Золото, Цінні папери), Банки, Створення власного бізнесу, Кар'єрне зростання, Освіта. Редакція не несе відповідальності за достовірність інформації, опублікованої в рекламних матеріалах.
Використання матеріалів Дєньга дозволено тільки при наявності активного посилання на головну сторінку порталу www.denga.com.ua