«Предпринимателям, начинающим собственное дело, практически невозможно получить кредит. Банки приостановили эти программы или настолько подняли кредитные ставки, что малый бизнес не может работать в таких условиях», – заявил недавно на одной из пресс-конференций глава Госкомитета по вопросам регуляторной политики и предпринимательства Константин Ващенко.

И добавил, что проблема доступа к кредитам всегда стояла перед предпринимателями остро, но в настоящее время усугубилась.

Банки практически не кредитуют start-up, т. е. заемщиков, только раскручивающих свой бизнес. Предпочтение отдается кредитованию клиентов, имеющих опыт его ведения», – говорит начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса «ОТР Банка» Дмитрий Гончаренко.

Несмотря на то что малым и средним бизнесом (МСБ) считаются более 90 % всех существующих в Украине предприятий, их доля в ВВП страны составляет лишь 11 %. Для сравнения: аналогичный среднеевропейский показатель – 60 80 %. Видимо, учитывая столь малый вклад такого бизнеса в экономику, правительству недосуг заниматься его проблемами. Одна из самых злободневных – недоступность и дороговизна заемных ресурсов. Какой бы креативной ни была бизнес-идея, какие бы перспективы она ни сулила, если будущий предприниматель придет в банк за кредитом только с планами, то все, что ему светит, – это ироничные улыбки финансистов и вежливый отказ.

«Процентные ставки приближаются к 30 % годовых в гривне. Это по хорошо обеспеченным кредитам высококлассных заемщиков. Требования к МСБ стали жестче – безупречная репутация, дополнительные доходы от других операций с банком, долгосрочные перспективы сотрудничества», – перечисляет условия, на которых готов кредитовать предпринимателей Укргазбанк директор департамента банкинга МСБ Михаил Бодрецкий.

Повышенные требования к заемщикам в нынешних условиях объяснимы: из-за финансового кризиса кредитуется все меньше компаний, причем не только малых, но и крупных. Но МСБ, по словам его представителей, не в авторитете у отечественных банкиров. Хотя сами финансисты говорят, что работа с малым бизнесом – одно из наиболее привлекательных направлений банковской деятельности. «МСБ – самый стабильный и самый лояльный для финучреждения клиент. Потенциал этого сегмента рынка в Украине практически неисчерпаем. Но банковская система мало выдает им кредитов и в определенном смысле в долгу перед ними», – считает председатель правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук. «Кредитование МСБ в Украине, как и во всем мире, всегда было одной из самых прибыльных статей доходов банков», – дополняет коллегу начальник управления развития продуктов малого бизнеса банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко. Получается, что банкиры не хотят заниматься очень перспективным и прибыльным, как они сами утверждают, бизнесом. В чем же причина такого парадокса? По словам финансистов, в слишком высоких рисках при выдаче займов предпринимателям, особенно начинающим. При этом банкиры выделяют две фундаментальные проблемы, решив которые, можно расчистить субъектам МСБ путь к кредитам. Но станут ли от этого деньги дешевле, они не говорят.

Первая проблема – непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса. «Это значительно усложняет анализ бизнеса и удлиняет сроки принятия решения по кредиту», – рассказывает господин Гончаренко. И если средний бизнес понемногу начал выходить из тени, то малый еще очень далек от этого. Больше всего вопросов возникает при кредитовании частных предпринимателей, которые находятся на упрощенной системе налогообложения. Ведь им не нужно вести некоторые финансовые документы, отражающие текущую деятельность малого предприятия. Большинство этим пользуются и отражают в своей отчетности только незначительную часть реальных доходов. Между тем НБУ требует, чтобы, принимая решение о выдаче кредита, банки учитывали только официально подтвержденные доходы. «В результате финучреждение, зная, что клиент реально платежеспособен, часто не может дать ему кредит, поскольку официальные доходы клиента, необходимые для обслуживания такого кредита, не соответствуют требованиям НБУ», – разводит руками господин Синенко. «Я бы назвал это основной трудностью при кредитовании субъектов малого бизнеса. Значительная часть денежных потоков проводится в наличной форме, минимизируется прибыль, что создает сложности при оценке кредитоспособности», – соглашается начальник департамента малого и среднего бизнеса УкрСиббанка Владлен Дедков.

А когда банк не до конца понимает суть бизнеса заемщика и сомневается в его платежеспособности, то на кредит клиенту можно рассчитывать лишь при наличии необходимого залога. Это вторая большая проблема предпринимателей, прежде всего начинающих. Поскольку у работающей компании могут быть накопления в виде депозитов, которые могут частично или даже полностью покрывать банковские риски. Кроме того, действующему бизнесу может быть выдан и беззалоговый кредит. Такую услугу предоставляют многие банки. Для этих кредитов характерны небольшой размер (до $ 20 тыс.) и высокая ставка из-за повышенных рисков (на 5 10 п. п. выше стандартной), а цель получения – пополнение оборотного капитала. Если же бизнес пока только в виде плана, пускай даже досконально продуманного и вполне реализуемого, то деньги на его реализацию банк даст только под залог личной недвижимости, автотранспорта или депозитов будущего предпринимателя. Получается, что предпринимателю в Украине заем светит только в том случае, если у него уже есть работающий прибыльный бизнес. Но зачастую создать его без кредита нереально. Разорвать этот порочный круг, как утверждают банкиры, можно только при помощи государства. «Чтобы мы могли выдавать кредиты на создание и поддержку нового бизнеса, нужна поддержка государства. Должны быть работающие специальные программы поддержки начинающих предпринимателей. Что это за программы и как они должны работать – забота власти. Мы работаем в существующих реалиях», – говорит начальник управления продуктов департамента малого и среднего бизнеса «Райффайзен Банка Аваль» Анастасия Бочанова. Впрочем, изобретать велосипед, уверяют банкиры, не нужно. Есть успешный зарубежный опыт. В одних странах такие кредиты выдаются под государственные гарантии. В других – созданы фонды, гарантирующие банкам возврат средств. Но чаще этот вопрос решается комплексно: помимо доступа к заемным деньгам начинающим бизнесменам могут предоставляться налоговые льготы и прочие преференции.

О «налоговых каникулах» и других льготах украинским предпринимателям можно лишь мечтать, поскольку это предусматривает кропотливую работу законодателей, которым сейчас (как, впрочем, практически всегда) не до малого бизнеса. Но вот с созданием фондов все проще, и в нашей стране уже есть примеры их успешной деятельности. Правда, негосударственных. «Изначально наш центр – американская программа содействия инновационному бизнесу в Украине. Мы уговорили спонсоров, чтобы часть денег не направлять на консалтинг и проведение тренингов, как они любят делать, а оставить на депозите в банке. Так у нас появился фонд в размере $ 200 тыс., которые мы используем как залоговое обеспечение по кредитам, выдаваемым начинающим бизнесменам», – рассказывает «ЧП» директор центра развития малого бизнеса «Харьковские технологии» Инна Гагауз. По ее словам, начиная с 2000 г. под залог этих денег выдано около $ 2 млн. займов. Средняя сумма каждого – $ 30 тыс. Причем рассчитаться с банком не смог только один предприниматель. Следует сказать, что доля безнадежных кредитов, выданных МСБ банками, мизерна – 0,06-0,9 % (по данным банка «Финансы и Кредит», «ОТП Банка», УкрСиббанка, Укргазбанка, «БМ Банка», «Райффайзен Банка Аваль» и ПриватБанка). Тем не менее они наращивают свои портфели кредитов МСБ с большой осторожностью. В среднем по системе доля займов МСБ в общем портфеле не превышает 15 %. Но банкиры отмечают, что финансовый кризис будет способствовать развитию данного направления. «В условиях, когда регулятор всеми силами старается сократить объемы кредитования населения, думаю, многие банки отдадут приоритеты работе с МСБ (в частности, кредитованию)», – считает господин Синенко.

Автор: Андрей Жуматий Источник: netin.com.ua

Читать также:

Банки на пороге кризиса

Что будет с кредитами в 2009 году?

Чем может обернуться для заемщиков массовая переоценка залогов?

Что за зверь margin call? (опыт России)

Малому и среднему бизнесу придется задуматься над отношениями с банками и изменить принципы финансов