Страховщики начали предлагать клиентам банков антикризисные страховки: заемщикам -- на случай потери работы, вкладчикам -- на случай банкротства банка. Будет ли от этого толк, узнавали "Деньги".

 Страхуем от банка

Страховщики наперебой говорят о желании поддержать заемщиков и вкладчиков банков. Ряд компаний ("Альфа Страхование", "Аско-Медсервис", "Страховая компания жизни "Универсальная", "Страховые традиции -- Жизнь") уже предложили заемщикам застраховаться на случай потери работы и, как следствие, утраты возможности погасить взятый кредит.

Напомним, что резкий рост курса доллара практически вдвое увеличил финансовую нагрузку на заемщиков (по данным НБУ, на валютные кредиты приходится около 70% общего объема выданных населению займов). Гривневые доходы при этом, в лучшем случае, неизменны. А в худшем -- заемщики теряют их из-за потери работы или сокращения зарплат.

Но сразу оговоримся, что обзавестись страховыми гарантиями удастся далеко не всем желающим. Большинство страховых компаний продают полисы только новоиспеченным заемщикам, то есть только получающим ссуду в банке (а таковых сегодня, увы, единицы). И только некоторые компании готовы страховать клиентов, которые гасят кредит уже не первый год.

Кроме того,"лайфовые" страховщики, продающие такие полисы, готовы предоставлять страховку от безработицы лишь в том случае, если заемщик купит еще и полис страхования жизни, который обходится в среднем в сумму не менее 2000 грн в год. Что само по себе ощутимо в период кризиса.

Что выплатят

Кстати, покупка полиса отнюдь не означает, что страховщик выплатит за клиента весь кредит в случае, если тот потеряет работу.

Некоторые компании продают трехмесячные и полугодовые полисы, гарантирующие выплаты в банк трех или шести платежей по кредиту после увольнения заемщика. Другие предлагают годовые договоры, обязуясь при наступлении страхового случая погашать каждый месяц до 80% суммы ежемесячного платежа по кредиту. При этом страховщики зорко следят за тем, чтобы страховая выплата и компенсация по безработице суммарно не превышали 80% потерянного ежемесячного дохода клиента, который тот имел на момент получения кредита. Таким образом, они стараются предотвратить случаи мошенничества и отбить у клиента охоту спровоцировать увольнение, либо договориться с работодателями, чтобы его уволили по сокращению штата.

"Программа страхования заемщиков банка на случай потери работы и невозможности погасить кредит уже давно существует и продается в Европе, мы лишь адаптировали ее под наши реалии. Мы не хотим стимулировать безработицу. Поэтому покрываем риски, когда человек уволен только по сокращению штата, либо вследствие ликвидации работодателя… Конечно, при условии, что человек является безработным, зарегистрирован на бирже труда и получает компенсацию по безработице", -- рассказывает председатель правления ЗАО "СК "Страховые традиции -- Жизнь" Андрей Лупырь.

К слову, чтобы получить возмещение по страховке, страхователю придется доказать, что его уволили по независящим от него причинам. СК не станет возвращать его задолженность банку, если работника уволили по "собственному желанию", "по статье" или "по согласованию сторон", либо увольнение произошло вследствие окончания срока действия договора между страхователем и работодателем (если такой договор был заключен на определенный срок).

"Кроме того, согласно КЗоТ, при сокращении персонала работодатель обязан уведомить сотрудника за два месяца до даты увольнения. Исходя из этой нормы, к исключениям также относятся увольнения в течение двух месяцев от даты заключения договора. Это сделано для того, чтобы исключить мошенничество и случаи, когда договор заключается после того, как страхователю стало известно о грядущем увольнении", -- рассказывает начальник управления личного страхования ЗАО "Альфа Страхование" Сергей Сабарин.

Помимо потери работы, договоры могут также включать риски смерти заемщика, в результате болезни или несчастного случая, и стойкой его нетрудоспособности.

Во что обходится

Стоимость полисов, покрывающих риск потери работы, обычно колеблется в диапазоне 2--6% страховой суммы, но может достигать размера месячного платежа по займу. То есть если платеж по кредиту за три месяца составляет $1500, то страховщику придется отдать за страховку минимум $30--90. Любопытно, что многие компании начали предлагать подобные страховки не только заемщикам, но и прочим желающим. По условиям таких договоров, страховщики обязуются выплачивать потерявшему работу клиенту компенсацию (на протяжении оговоренного периода) в размере его среднемесячного дохода на момент потери работы.

При заключении страхового договора страховщики не пытаются дотошно изучать финансовое состояние клиента, довольствуясь лишь документами, которые тот уже предоставил банку (справки о заработной плате и присвоении идентификационного номера, паспорт).

Страхуют вклад

Еще один антикризисный продукт страховщиков -- страховки, гарантирующие возврат денег в случае банкротства банка (страховка вклада). Их уже предлагают СК "Страховые традиции", "Альфа-страхование", "Эталон" и другие.

Напомним, что все украинские банки, достойные внимания вкладчика, являются членами Фонда гарантирования вкладов, и теоретически их вкладчики могут рассчитывать на выплату суммы в размере до 150 тыс. грн в случае неплатежеспособности банка. Но, во-первых, денег в Фонде не так уж и много (всего-то 3,193 млрд грн было на январь при объеме вкладов населения в 193,4 млрд грн), и в случае падения даже одного банка из первой пятерки на всех вкладчиков денег Фонда не хватит. Во-вторых, процедура выплаты возмещения из Фонда не так уж и быстра (иногда она затягивается на год и больше).

Но страховка вклада -- тоже не панацея от всех бед. Большинство страховых компаний категорически отказываются компенсировать проценты по депозиту, гарантируя возмещение только "тела" вклада. И лишь немногие соглашаются оплатить клиенту потерянный доход.

Неоднозначен и подход страховщиков к выбору банков, в которых они обязуются гарантировать вклады. Большинство компаний заключают договоры с узким кругом банков и продают полисы только их клиентам. Лишь некоторые компании страхуют депозиты в разных финучреждениях. Но и в последнем случае СК продают полисы только вкладчикам крупных сетевых банков и всеми силами стараются "отшить" клиентов, доверивших свои деньги "малышам".

А стоит ли?

Тарифы при страховании финансовых рисков, связанных с размещением депозитов, колеблются в пределах 1,5--5% суммы вклада (такова цена годового полиса), а в некоторых случаях и более. То есть если положить в банк 5000 грн, то за полис придется уплатить 75--250 грн. Цена полиса зависит от множества факторов: от стабильности банка, его рейтинга, срока действия депозитного договора. Ведь чем меньше срок вклада, тем ниже риск, что банк за это время обанкротится, и, соответственно, дешевле полис.

Подобная услуга зачастую предлагается аффилированными с банками компаниями. Но мы же вправе опасаться, что если проблемы возникнут у банкиров, то и родственные им страховщики едва ли удержатся на плаву. Да и сами граждане не слишком стремятся воспользоваться новомодной страховкой. "Повышение лимита выплат из Фонда гарантирования вкладов (с ноября 2008 года -- до 150 тыс. грн. -- Ред.) лишает страхование банковских вкладов всякого смысла. Ведь средняя сумма банковских вкладов физлиц значительно меньше максимальной выплаты из Фонда гарантирования", -- уверяет Александр Мацак, заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина".

Во что обходится страхование заемщика на случай безработицы?

От 2-8% страховой суммы

Страховая сумма - 80-100% выплаты по кредиту в течение 3-12 месяцев.

Когда могут отказать в выплате?

• При увольнении по собственному желанию

• При увольнении из-за прогулов, нарушения трудовой дисциплины

• При увольнении по согласованию сторон

• При увольнении в связи с окончанием срока контракта

Во что обходится страхование вклада на случай банкротства банка?

От 1,5-5% суммы вклада

Когда могут отказать в выплате?

• Если клиенту не отдает вклад в связи с мораторием НБУ

• Если клиенту не отдает вклад в связи с введением в банк временной администрации

Что предлагают страховщики клиентам банков*

Итого:  Антикризисные страховки вряд ли смогут решить все проблемы банковских клиентов. Однако присмотреться к ним стоит, особенно тем заемщикам, у которых риск потери работы весьма высок.

Автор: Галина Богданенко Деньги

Читать также:

Пан или пропал

За страховки придется доплатить

Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита?

ДОЛГ OFF. Три лучшие схемы реструктуризации валютного кредита

Несколько причин, по которым Вас уволят

Пять способов открыть свое дело на пособие по безработице