|
 В 2010 году будем выбирать банки для размещения депозитов в два хода. Сперва из всех банков станем искать надежные. А потом из надежных будем выбирать самых щедрых.
Напоминаем, что высокие депозитные ставки означают не только высокие доходы, но и высокие риски. Круче всех летом 2008 года поднимали ставки те банки, которых сейчас уже нет или почти нет. Внимательно читайте депозитный договор: не предусмотрел ли в нем банк возможность менять ставку в одностороннем порядке 2009-й стал годом невиданной щедрости. Банки принимали от физлиц вклады под 25%, а иногда и под 26--27% годовых в гривнях. Доходность депозитов в долларах и евро порой достигала 15--16% годовых. В то же время, согласившись разместить средства в национальной валюте под 15% (в 2006-м доходность годового вклада в гривнях без права пополнения), можно было получить право свободно снимать деньги со счета в любой момент, неограниченно пополнять вклад, в общем, пользоваться им, как текущим счетом. Но в 2010 году, похоже, нам придется забыть о такой высокой доходности банковских вкладов. "В случае стабилизации экономики, роста доверия населения к банковской системе и укрепления гривни вероятно постепенное снижение ставок по гривневым и валютным депозитам. Особенно начиная со второй половины 2010 года", -- говорит начальник отдела рыночной аналитики УкрСиббанка Елена Андреева. Эксперт прогнозирует, что ставки по срочным депозитам в 2010 году в гривнях будут находиться в диапазоне 13--17% годовых, в долларах -- 6--8%, в евро -- 5--7%. Финансовый аналитик Александр Охрименко также считает, что ставки по банковским вкладам снизятся. Правда, не столь резко: гривневые депозиты будут ориентированы на ставки 20--25% годовых, а долларовые будут опускаться до уровня 11--12% годовых. "Деньгам" более правдоподобным кажется именно этот прогноз. Разрыв в ставках по гривневым и валютным вкладам будет углубляться. "В разрезе валют большей склонностью к снижению, на мой взгляд, обладают ставки по валютным депозитам, особенно в свете отсутствия возможности кредитовать в валюте", -- говорит главный экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко. Ставки в долларах, по мнению эксперта, могут в этом году "просесть" на 2--3%, в евро -- на 3--4%. Что изменится Что касается ассортимента банковских вкладов, то он непременно претерпит в 2010 году ряд изменений. Вероятнее всего, после стабилизации политической ситуации в стране большинство банков откажется от "суперкоротких" депозитов. Так как банкиры уже давно говорят о разрыве ликвидности и необходимости привлекать "длинные деньги". "При условии отсутствия новых экономических потрясений в 2010-м мы будем наблюдать заманивание вкладчиков вложиться на более длительные сроки и постепенный возврат доверия населения", -- считает Вячеслав Фоменко. Вклады на неделю или на месяц если и будут встречаться, то под очень сниженный процент, примерно на 3--6 процентных пункта ниже, чем доходность годовых депозитов. При этом банкиры будут всеми силами популяризировать "длинные" вклады -- от двух лет. Кто-то поднимет по таким депозитам ставки, кто-то будет заманивать розыгрышами призов. Но самыми доходными по-прежнему будут годовые депозиты. Как нечто среднее между тем, на что готов клиент, и тем, чего хотелось бы банку. Также банкиры будут стараться уводить клиентов от "гибких" (универсальных) вкладов. Вместо свободного доступа к деньгам банки сделают ставку на их "неприкосновенность". То есть будут всячески стимулировать вкладчиков не снимать средства досрочно. Уже в 2009 году появились депозиты, доходность которых зависит от того, снимал клиент деньги до окончания вклада или нет. В этом году явление приобретет, видимо, массовый характер. Могут появиться вклады, стимулирующие вкладчика вносить регулярные пополняющие платежи. К примеру, если депозит регулярно пополнялся не менее чем на 100 грн, вкладчику повысят ставку на процентный пункт. Это поможет банку завязать "серьезные" отношения с вкладчиком. В кризисном 2009 году банкиры много говорили о том, что не помешало изъять норму из Гражданского Кодекса о праве вкладчиков изымать свои деньги из банков до окончания срока вклада. Так как она не дает финучреждениям спокойно работать с привлеченными деньгами -- в любой момент за ними может прийти вкладчик. На самом деле в США и большинстве стран Западной Европы досрочно снять средства с банковского вклада невозможно (или же можно, но с очень серьезными штрафными санкциями). С точки зрения повышения устойчивости банковской системы ограничение на досрочное изъятие денег -- норма весьма здравая. Вот только вероятность того, что такие изменения будут внесены в ГК в обозримом будущем, ничтожно малы. Помешает популизм политиков -- им нужно готовиться к очередным парламентским выборам. Также помешает и нестабильность национальной валюты -- гривневые вклады (а их осенью 2008-го было большинство) досрочно "выдергивались" в начале кризиса не столько по причине недоверия к конкретному банку, сколько из опасений, что курс гривни провалится и вкладчик понесет потери. Борьба за клиента в следующем году непременно усилится. Чтобы не прибегать к опасному завышению ставок, банки будут прибегать к различным "пряникам": бонус за привлечение клиента вроде "приведи друга -- получи прибавку", розыгрыши призов и тому подобное. Валютные миксы В 2010 году банки, а также их клиенты снова начнут активно пользоваться депозитами в гривнях. В первую очередь потому, что кредитование физлиц в валюте фактически запрещено, а бизнес станет крайне осторожным с валютными кредитами. Но самые осторожные вкладчики будут отдавать предпочтение валютным депозитам -- несмотря на снижающиеся ставки. А вот расширения валютной "линейки" банковских вкладов не будет. Даже наоборот. Те банки, которые внедрили вклады в швейцарских франках или английских фунтах стерлингов, скорее всего, откажутся от них. Единственная валюта из "экзотических", которая удержится в ассортименте, -- рубль. И вовсе не за счет своей устойчивости и инвестиционной привлекательности. Просто вклады в рублях будут принимать банки с российским капиталом, которых сейчас в Украине уже шесть, -- ВТБ, "Альфа Банк", "Сбербанк России", Внешэкономбанк (ПИБ), "Петрокоммерц", "БМ Банк". И, говорят, российская экспансия на украинский банковский рынок еще не окончена. По мнению самих банкиров, кризис в банковской сфере еще не завершился. А значит, будут и новые банкротства. Основной причиной банковских проблем станут невозвраты по ранее выданным кредитам. В том числе и по реструктуризированным в прошлом году. Банкиры опасаются, что сроки реструктуризации подойдут к концу, а заемщики все равно не смогут погашать свои займы. Остаться на плаву смогут банки с сильным иностранным инвестором, который не позволит своей украинской "дочке" пойти ко дну. Но не всякий зарубежный инвестор одинаково хорош. В данном случае важна простая и понятная структура собственности. Если в крупнейших акционерах финучреждения значится загадочный оффшор, доверять свои деньги такому банку рискованно. Уж лучше выбрать банк с украинским капиталом, но с известным владельцем. База акционеров крупных украинских банков есть в свободном доступе на сайте www.dengi.ua - и она регулярно обновляется. В принципе, вне зоны риска -- государственные банки, даже недавно рекапитализированные. Удержать эти финучреждения на плаву -- это принципиальный вопрос для правительства. Поэтому, чтобы поддерживать ликвидность на нужном уровне, в них постоянно "подливают" бюджетные деньги. Вообще, дополнительные вливания в капитал -- хороший признак. И говорит о том, что у акционеров есть деньги и желание поддерживать ликвидность банка на должном уровне. Если банк вовремя или досрочно рассчитывается со своими долгами, это также свидетельствует о его финансовом здоровье. В первую очередь речь идет о своевременном погашении банками кредитов рефинансирования, выданных в начале кризиса Нацбанком. Правда, намного лучше, если банки за ними и не обращались. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко уверен, что именно эти банки и являются самыми надежными. А вот если банк реструктуризирует свои обязательства (рефинансирование НБУ, евробонды и так далее), то это говорит о том, что у него дела идут не самым лучшим образом. Затруднения, возможно, временные, но рисковать или нет -- решать вкладчику. Естественно, не стоит связываться с банками, где есть временная администрация и мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Тем более не нужно нести деньги в банк -- временный участник Фонда гарантирования вкладов. Тревожными звоночками являются слишком высокие ставки или слишком "щедрые" акции. Достаточно вспомнить банк "Надра", полтора года назад зазывавший вкладчиков розыгрышами квартир, машин и миллиона гривен. Что касается размера банка, то здесь не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. С одной стороны, крупный банк вроде бы более устойчив. С другой -- "Надра", Укрпромбанк и Родовид-банк -- тоже крупные банки, что не защитило их от катастрофических проблем с ликвидностью. Когда же дело доходит до ликвидации, то вопрос с вкладчиками мелких банков обычно решается намного быстрее. Их данные просто передают в Фонд гарантирования, который и производит расчеты с пострадавшими. Те же, кто вложил деньги в крупный банк, вынуждены ждать специального решения правительства. Ведь на расчеты с ними в Фонде может просто не хватить средств. Для сравнения: вкладчики банков "Национальный стандарт", "Европейский", Одесса-Банк, "Причерноморье" и "Европейский банк развития и сбережений" уже получили свои деньги. А вкладчики банка "Надра" до сих пор ждут решения правительства. При том что временная администрация в этом банке была введена одной из первых. Банки падать еще могут Ставки* точно упадут По срочным вкладам в гривне – до 16-20% По срочным вкладам в долларах – до 8-11% По срочным вкладам в евро – до 6-10% * - по вкладам без пополнения на срок 6-12 месяцев Что и почем Сводная таблица доходности основных видов банковских вкладов на конец 2009 год (в 30 крупнейших банках по объему депозитов физлиц)
Вид депозита | Ставки в гривнях | Ставки в долларах | Ставки в евро | В зависимости от выплаты процентов (годовые вклады без возможности пополнения) | С выплатой процентов в конце срока | 18,5–25,5% | 10–14,5% | 7–14,5% | С выплатой процентов ежемесячно | 18–25% | 9,75–14% | 6,5–14% | С капитализацией процентов | 18–24,5% | 9,5–14% | 6,5–14% | В зависимости от срока (вклады с выплатой процентов в конце срока без возможности пополнения) | «Суперкороткие» вклады (меньше месяца) | 10,5–15% | 6–10% | 5–10% | Вклады на месяц | 17,5–22% | 8,25–11% | 6,25–11% | Вклады на 3 месяца | 18–24% | 9,25–13,5% | 6,25–13% | Вклады на 6 месяцев | 18–24,5% | 9,5–14% | 6,5–13,5% | Вклады на год | 18,5–25,5% | 10–14,5% | 7–14,5% | Вклады на два года | 18–24,5% | 9,5–14% | 6,5–13% | Длинные вклады (на 5 лет и более) | 17–22% | 9–13% | 6–12% | В зависимости от функциональности (годовые вклады с выплатой процентов в конце срока) | Без возможности снятия и пополнения | 18,5–25,5% | 10–14,5% | 7–14,5% | С возможностью пополнения | 18–25% | 9,5–14% | 6,5–14% | С возможностью пополнения и частичного снятия | 17–24% | 9–13,5% | 6–13% | «Гибкие» депозиты | 8–15% | 6,5–11% | 4–9,25% |
Растите, вклады, большие и маленькие Сводная таблица прогнозной доходности основных видов банковских вкладов на 2010 год Вид депозита | Ставки в гривнях | Ставки в долларах | Ставки в евро | В зависимости от выплаты процентов (годовые вклады без возможности пополнения) | С выплатой процентов в конце срока | 18–23% | 8–12% | 6–11% | С выплатой процентов ежемесячно | 17,5–22,5% | 7,5–11,5% | 5,5–10,5% | С капитализацией процентов | 17,5–22,5% | 7,5–11,5% | 5,5–10,5% | В зависимости от срока (вклады с выплатой процентов в конце срока без возможности пополнения) | «Суперкороткие» вклады (меньше месяца) | 12–15% | 3–6% | 3–5% | Вклады на месяц | 13– 16% | 5–7% | 3–6% | Вклады на 3 месяца | 16–20% | 6–8% | 4–7% | Вклады на 6 месяцев | 17–22% | 7–11% | 5–10 % | Вклады на год | 18–23% | 8–12% | 6–11% | Вклады на два года | 18–25% | 8–13% | 6–12% | «Длинные» вклады (на 5 лет и более) | 16–22% | 7–11% | 7–10% | В зависимости от функциональности (годовые вклады с выплатой процентов в конце срока) | Без возможности снятия и пополнения | 18–23% | 8–12% | 6–11% | С возможностью пополнения | 17–22% | 7–11% | 7–11% | С возможностью пополнения и частичного снятия | 16–20% | 6–10% | 6–10% | «Гибкие» депозиты | 7–12% | 4–6% | 3–5% |
Итого: По мере стабилизации ситуации в стране ставки по депозитам будут снижаться. Особенно по валютным депозитам. Банки откажутся от "суперкоротких" депозитов и более активно станут предлагать "длинные" вклады.
Елена Буруль http://www.dengi.ua/
Читать также: Как открыть депозит в европейском банке? Рекапитализация: Кому нужны ручные госбанки? Что делать, если банк предлагает частично выплатить депозит? Что происходит с банками Что реально влияет на курс гривны? |
