Сужение рынка банковского кредитования возродило профессию ростовщика. Кто выдает такие кредиты в апреле 2010 года? Насколько это законно и выгодно? Существуют ли опасности?

Старушка-процентщица Алена Ивановна из «Преступления и наказания», ссужавшая деньгами бедных студентов, как известно, выглядела классической скрягой. Столичный частный инвестор Николай, согласившийся встретиться с нами, оказался представительным молодым человеком, бывшим сотрудником одной из крупных страховых компаний, попавшим под сокращение в связи с кризисом. Пока мы общались, на сотовый телефон Николая позвонили четыре потенциальных клиента с просьбами о займах от 10 до 70 тыс. грн. Ажиотажный спрос на подобные услуги привел к ужесточению правил игры для заемщиков и увеличению количества случаев мошенничества.

Лужу, паяю, ссужаю!

Найти частного кредитора можно с помощью «сарафанного радио», но львиная доля контактов осуществляется через интернет. Под объявлениями «Предоставлю кредит от частного инвестора», «Кредит от частника» скрываются как физлица (их на рынке большинство), так и фирмы-посредники (иногда в лице одного человека, зарегистрированного как СПД). За свои услуги «кредитные свахи» берут у заемщика 2,5-3% от суммы сделки, но зачастую они же выступают и в качестве самого частного инвестора. За кризисный 2009 год количество таких посредников увеличилось в несколько раз; по оценкам опрошенных экспертов, только в столице действует от 15 до 30 подобных фирм. Один из таких брокеров, не пожелавший назвать себя, рассказал, что «ряды частных кредиторов в основном пополняют уволенные банковские и страховые работники среднего звена (начальники отделений, филиалов), имеющие опыт работы в этой сфере и достаточную базу потенциальных клиентов».

Большинство клиентов в этом сегменте, по словам самих участников рынка, — владельцы малого и среднего бизнеса, нуждающиеся в пополнении оборотных средств. Физлица же, как правило, одалживают недостающие суммы для покупки квартиры либо машины. Наиболее ходовые суммы кредита — от $2 тыс. до $10 тыс. Впрочем, у частников сегодня можно одолжить хоть миллион гривен, правда, таких кредиторов надо поискать.

По словам Николая, «пик популярности услуги пришелся на весну 2009 года, когда банки полностью заморозили кредитование. Тогда количество выданных частных займов выросло в три-четыре раза по сравнению с концом 2008 года». По оценкам Любови Слободенюк, генерального директора компании «КредитСвіт», за последние полгода количество займов от частников увеличилось еще на 6-7%.

Главные плюсы частного кредитования — сама возможность получить нужную сумму, быстрота сделки (от часа до суток), минимальный набор документов (не нужны справки о доходах и дополнительных источниках заработка от заемщика, его родни, поручителя, выписки из трудовой книжки). В отличие от банковских схем, заемщик, взявший в долг у частного инвестора, в большинстве случаев оплачивает только проценты на протяжении срока договора, а тело займа отдает одним платежом в установленные сроки.

Востребованность услуги привела к ужесточению условий частного кредитования. «Если год назад ставки по ссудам от частников колебались в пределах 48-60% годовых независимо от валюты, то сейчас выросли до 60-108% годовых. Есть предложения и по 120% годовых, — делится своими наблюдениями Валерий Краюшкин, директор инвесткомпании. — Еще несколько месяцев назад сумма займа составляла примерно 50-60% от рыночной стоимости залога. Сегодня одалживают не более 40% от суммы залогового имущества». В последнее время частные кредиторы также стали тщательнее проверять заемщика и скрупулезней относиться к оценке ликвидности объекта залога, отмечает Жанна Коломиец, директор консалтинговой компании «Антарес». Оценка имущества, как правило, проводится самим кредитором и не в пользу заемщика. По словам самих ростовщиков, они отказывают 90% соискателей кредита.

Кредитное «кидалово»

Предоставление частного займа — вполне законная процедура, регулируемая Гражданским кодексом Украины. «В соответствии со ст. 1046 ГК стороны заключают договор займа, по которому одна из них (заимодатель) передает в собственность другой (заемщику) денежные средства или другие вещи, а заемщик обязуется вернуть заимодателю ту же сумму или то же количество вещей в определенный срок, — объясняет юридические тонкости Вадим Садовой, адвокат, партнер ЮК «Адлер и Партнеры. Адвокатское бюро». — Согласно ст. 1048 ГК, заимодатель имеет право и на получение процентов от заемщика, если иное не предусмотрено договором».

Но на деле в большинстве сделок предусматривается как раз «иное», о чем заемщикам будет нелишним знать. Чтобы обмануть налоговиков, частные кредиторы попросту прячут проценты в «тень» с помощью нехитрых схем. Самая распространенная из них — указывать в договоре (или в расписке) не ту сумму, которая одалживается, а ту, которую заемщик обязан вернуть. Иногда, по словам Николая, переплата по кредиту оформляется как оплата фирме-посреднику «за консультационные услуги», при этом разбивается на поэтапные платежи.

Как правило, частные инвесторы настаивают на заключении договора займа, хотя есть законная альтернатива — расписка. Здесь кроется подводный камень. В расписке не указываются штрафные санкции за нарушение графика платежей, но они действуют «по умолчанию» в соответствии с ГК Украины. Ростовщики уверяли, что прописанные в договорах штрафы не выше, чем полагающиеся по расписке.

Однако Дмитрий Дорофеев, адвокат, генеральный директор «ЮК «Дорофеев Скуратовский и Партнеры», считает, что на деле штрафы, предусмотренные в украинском законодательстве по умолчанию, куда более гуманны, чем те, которые заимодатель может самостоятельно внести в договор займа.

Сам договор займа следует тщательно проштудировать, а не «подмахивать» на радостях. Иначе он может оказаться договором… купли-продажи или договором на передачу права собственности. После чего залог (квартира или машина) мгновенно окажутся в руках мошенников. Из-за невнимательного прочтения договора также можно лишиться залога после первой же задержки с оплатой. Хотя сами ростовщики уверяют, что изымание залогов — редкость, как правило, применяются штрафы и пени.

Следует насторожиться, если кредитный брокер работает на условиях предоплаты. Поскольку львиная доля афер (до 90%) связана с посредниками, работающими по такой схеме: потенциальному заемщику предлагают сначала заплатить брокеру определенную сумму (как правило, 3-5% от желаемой суммы кредита), и лишь потом посредник обещает познакомить заемщика с ростовщиком. В конечном итоге обещаниями мошенники и ограничиваются. Жанна Коломиец советует заемщикам сторониться брокеров, требующих какой-либо аванс, а также обращать внимание на условия кредитов и размеры комиссионных, которые фирмы-посредники берут за свои услуги. У брокеров-обманщиков условия намного выгоднее рыночных.

В последнее время на рынке активизировались фальшивомонетчики. Поэтому Дмитрий Дорофеев советует «проводить саму сделку в помещении банковской организации, чтобы можно было проверить валюту займа, осуществить подсчет денежных средств, которые передаются частным инвестором заемщику».

«С восстановлением экономики и банковской системы, — полагает Вадим Емец, аналитик ИГ «ТАСК», — удельный вес кредитования на организованном рынке будет расти, а кредитование от частных лиц будет иметь место в основном между людьми, состоящими в родственных или дружественных связях». Любовь Слободенюк более категорична: «После возобновления банковского кредитования этот сегмент заимствований перестанет существовать, ведь он достаточно рискован и дорог для потенциального заемщика».
Мнение

Ольга Ускова, начальник отдела судебного урегулирования Корпорации UBG

Предоставление одним физическим лицом займа другому физическому лицу законодательством не запрещено. Правда, на эти взаимоотношения не распространяются Законы Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», «О защите прав потребителей» и, соответственно, механизмы защиты государством интересов заемщика (например, запрет изменения процентной ставки в одностороннем порядке). Кроме того, заемщик может защитить свои интересы только в суде. Тогда как при получении кредита от финансового учреждения заемщик имеет возможность защитить свои права, подав соответствующие жалобы в Госфинуслуг, НБУ, общества по защите прав потребителей.

Марина Федоренко, юрист ЮФ «Василь Кисіль и Партнери»

При оформлении договора займа необходимо четко определить в нем все существенные условия: сумма займа, сроки его возврата (в случае погашения займа частями установить график платежей), проценты, подлежащие уплате (или их отсутствие). В случае нарушения заемщиком сроков возврата займа и/или уплаты процентов он обязан, по требованию заимодателя, уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за весь период просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы. В договоре стороны имеют право установить иной размер годовых, подлежащих уплате в случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства. Кроме того, к заемщику могут быть применены санкции в виде неустойки (штрафа и/или пени), но только в случае, если это предусмотрено условиями договора займа.

Татьяна Криволапчук Власть Денег

Читать также:

В ломбард за деньгами

Кредиты будущего: плавающая ставка

Банковский кредит: его виды и классификация

Соблазнят ли украинцев дешевыми кредитами покупать отечественные авто?

Всё больше украинцев берут взаймы через интернет